Hvad er kreditomstrukturering - en komplet oversigt over konceptet + 5 hovedstadier i kreditgældsstrukturering

Hej kære læsere af Rich Pro! I denne artikel vil vi tale om kreditomstrukturering - hvad det er, hvilke typer kreditomstrukturering er, hvordan du kan omstrukturere lånegæld.

Efter at have læst artiklen til slutningen, lærer du også:

• af hvilke grunde foretages kreditomstrukturering
• der drager fordel af denne procedure - til låntageren eller banken;
• Hvilke råd eksperter giver vedrørende valget af en bank;
• hvad du skal vide, før du foretager en omstrukturering af gælden på et lån.

I slutningen af ​​publikationen finder du svar på de mest populære spørgsmål om dette emne.

Så vi begynder!

Om hvad kreditomstrukturering er, og hvordan man foretager omstrukturering af kreditgæld, læse i vores nummer

1. Hvad er kreditomstrukturering - et konceptoversigt

Inden du begynder at studere de teoretiske fundament for omstrukturering, skal du forstå, hvad der menes med denne økonomiske procedure.

Kreditomlægning - Dette er særlige forholdsregler, der anvendes til debitorer, der har fundet det vanskeligt at betale et lån. I processen gennemfører den en revision af rentesatsen samt størrelsen og tidspunktet for betalinger.

Essensen af ​​denne procedure er at give låntageren visse fordele. Målet er at forsøge at ændre den vanskelige situation og gendanne muligheden for betalinger.

Hvis låntageren har vanskeligheder, der gør det umuligt at fortsætte med at foretage regelmæssige betalinger på lånet, skal han ikke få panik. Ignorere ikke vanskelighederne og tro, at situationen vil forbedre sig selv. Uden aktiv handling er sådanne problemer desværre ikke løst. Hvis låntager undgår kommunikation med långiveren, når det ikke er muligt at foretage betalinger, opfører han sig helt forkert.

Den mest korrekte løsning på sådanne vanskeligheder ville være at kontakte banken. Det er vigtigt at beskrive situationen så ærligt som muligt. Meget ofte møder långiver med denne låntagers opførsel ham. Som et resultat kan du få et forslag om at gennemføre en omstruktureringsprocedure.

Oftest påbegyndes kreditomstrukturering af følgende grunde:

• sygdom eller personskade samt ulykker, der førte til handicap;
• fødslen af ​​børn, orlov til at passe dem eller skilsmisse, hvilket medførte en stigning i låntagers udgifter
• tab af hovedindkomstkilden, herunder tab af job, pension, ophør af virksomhed, forsinket løn fra arbejdsgiveren
• ændring af långiveren af ​​tilbagebetaling af lån;
• hvis kontrakten udføres i fremmed valuta - en stærk ændring i kursen.

Beslutningen om at omstrukturere lånegæld træffes altid individuelt. Men for at banken skal opfylde låntagers krav, skal grundene være meget alvorlige. ☝endvidere, Dokumenter, der bekræfter vanskeligheder såvel som låntagers aktuelle økonomiske situation. Men i nogle tilfælde gennemføres omstruktureringer af banker for at skabe indtægter.

Proceduren kan ikke kun anvendes til enkeltpersoner, men også juridiske personer. Selv stater gennemfører undertiden gældssanering. Ligesom denne procedure er refinansiering ellerrefinansiering af lån.

Ofte gennemføres omstrukturering efter retten med hensyn til en persons konkurs. Under alle omstændigheder påvirker denne procedure låntagerens kredithistorik. Du bør dog ikke behandle det udelukkende som en negativ proces. Ofte er hun den eneste måde at komme ud af gældshullet. Omstrukturering kan hjælpe med at gendanne solvens.

2. Hvem har fordel af omstrukturering af gæld på et lån til en bank eller låntager?

Mange prøver at forstå: Er omstrukturering fordelagtig for debitorer eller er det kun fordelagtigt for kreditor (bank). Faktisk giver denne procedure oftest visse fordelene både det første og det andet:

• Efter at omstruktureringen er afsluttet får låntagere en pause, der giver dem mulighed for at løse den økonomiske situation;
• Samtidig modtager kreditor betaling af restancer, hvilket er til skade for ham.

En bankorganisation er interesseret i at minimere antallet af ubetalte lån. Dette skyldes også, at vejlederen af ​​de finansielle markeder (Bank of Russia) kræver oprettelse af reserve for værdiforringede lån såvel som for hvilke betalinger ikke modtages.

Oprettelsen af ​​en sådan reserve udføres fra kreditinstituttets nettovinst. Dets værdi er ret stor. Jo mindre restancer er, desto mindre er det beløb, du skal bruge på at oprette en reserve. I sidste ende vil dette føre til en stigning i nettoresultatet. Derfor er omstruktureringen af ​​lånet mere fordelagtig for banken end anerkendelsen af ​​dets håbløse.

Hvis du overvejer proceduren set fra debitors synspunkt, kan han få alvorlige fordele. I praksis anvendes der dog sjældent omstrukturering.

Faktisk, hvis låntageren forstår, at det bliver vanskeligt for ham at betale lånet under de tidligere betingelser, er der ingen mening i at vente på, at situationen forværres. Det er bedre at kontakte kreditor, forklare situationen og anmode om en omstrukturering.

Banker, med den forståelse, at situationen er virkelig vanskelig, går ofte mod deres kunder. De kan ændre betalingsplanen eller reducere deres størrelse. I øvrigt tilbyder kreditorganisationer i nogle tilfælde selv deres kunder den pågældende procedure. Dette skyldes ønsket om at optimere kontante midler.

For at begynde omstrukturering kræver banken, at følgende betingelser er opfyldt:

• alvorlige økonomiske vanskeligheder for låntageren, hvilket kan blive årsagen til proceduren;
• skyldneren i fortiden tilladte aldrig dannelse af restancer;
• tidligere brugte klienten ikke omstrukturering;
• låntagerens alder overstiger ikke 70 år gammel.

 Bemærk: det er meget lettere at arrangere omstrukturering i et kreditinstitut for sikrede lån, for eksempel ved tilgængelighed af sikkerhed.

I betragtning af holdningen til omstruktureringsproceduren kan banker opdeles i:

1. Loyale banker ofte afskriver de bøder og bøder fra klienter, hvorefter de udarbejder en ny låneaftale på mere gunstige vilkår. På trods af det faktum, at du stadig skal foretage betalinger på lånet, er denne mulighed den mest rentable for låntageren. dog det giver mening at bede banken om bekræftelse af, at den tidligere låneaftale faktisk er opsagt. Denne kendsgerning skal dokumenteres. For at opsige den forrige kontrakt udarbejdes en særlig aftale, der underskrives både af banken og låntageren, eller certifikatet udstedes simpelthen til klienten.
2. Harde banker er mere kategoriske over for klienten. Sådanne kreditorer begynder at true debitor med inkasso gennem retsvæsenet og inkassobureauerne, hvor andre alvorlige konsekvenser begynder. Kun hvis klienten ikke genoptager betalingerne, tilbydes han at tegne en ny kontrakt. I dette tilfælde øges lånebeløbet med det påløbne rente, bøder og renter. Sådanne forhold er naturligvis ikke gavnlige for låntagere. De kan dog bruges i situationer, hvor der ganske enkelt ikke er nogen anden måde.

Hvis en bank nægter at gennemføre en omstruktureringsprocedure eller tilbyder ugunstige betingelser, kan det være fornuftigt at indlede en konkursprocedure.

De vigtigste typer restrukturering af gældsgæld

3. Typer af kreditomstrukturering - 7 hovedtyper

Der er flere former for omstrukturering af kreditgæld. Oftest bestemmes valget af dem efter aftale mellem låntageren og kreditinstituttet. Meget mindre ofte gives retten til valg til klienten.

Nedenfor præsenteres de mest almindelige former for omstrukturering, der bruges i de fleste kreditorganisationer i Rusland.

Type 1. Kredit ferie

Når jeg foretager en kreditferie, har låntageren lov til ikke at foretage lånebetalinger i en bestemt periode. Muligheden for ikke at betale et lån kan gives i en periode fra flere måneder til et år.

Årsagerne til registrering af en sådan omstrukturering er oftest:

• fødsel af et barn;
• tab af job;
• værnepligt til militærtjeneste i hæren.

Kreditrejser er den bedste mulighed for låntageren. I mangel af behovet for at betale, formår skyldneren at etablere en økonomisk situation. Han kan få et job, finde andre indkomstkilder.

Værd at overveje! For banker er kreditferier ulønnsomme. I denne periode modtager den finansielle institution absolut ingen betalinger. Derfor anvendes den betragtede type omstrukturering ekstremt sjældent.

En af varianterne af kreditferier involverer fraværet af betalinger på hovedgælden underlagt månedlige rentebetalinger. I dette tilfælde bliver du nødt til at fortsætte med at betale en del af gælden. Men under alle omstændigheder vil det være muligt at få et pusterum og midlertidigt slippe af med krav fra banken.

Type 2. Hastighedsreduktion

En af typerne af omstrukturering er nedsættelse af renter på lånet. Denne mulighed er mulig for debitorer med en ren kredithistorik. Læs om, hvordan du løser din kredithistorik i en af ​​vores artikler.

Når du bruger denne type omstrukturering overbetalingsbeløb ændres ikke og stiger undertiden. Imidlertid reduceres størrelsen på de månedlige betalinger, hvilket hjælper med at tackle økonomiske problemer.

Type 3. Afskrivning af bøder

Nogle kreditorganisationer afskriver som en omstrukturering fra låntagere straf, der repræsenterer det samlede bøder og bøder. Nogle gange involverer denne type en forsinkelse med at foretage sådanne betalinger.

Husk: En sådan omstrukturering kan kun forventes i ekstreme tilfælde. Dokumentation for alvorlige økonomiske vanskeligheder eller en domstol, der erklærer en fysisk person konkurs, er nødvendig.

Type 4. Forlængelse af låneaftalen

Forlængelse eller forlængelse af en låneaftale indebærer en forlængelse af låneperioden. Samtidig reduceres størrelsen på den månedlige betaling. 📛Det er vigtigt at forstå: en sådan omstrukturering fører til vækst lånebetalinger.

Forlængelse kan være en god mulighed for at få udsættelse af lånets ophør. I dette tilfælde annulleres betalinger ikke. Kun tidsperioden stiger.

Type 5. Ændring i lånevaluta

Før krisen udstedte mange låntagere lån i fremmed valuta. For nylig er satsen steget markant⇑. Som et resultat blev det næsten umuligt for de fleste debitorer at foretage betalinger på sådanne lån.

Gældskonvertering i rubler Det viser sig at være fordelagtigt for låntagere. For banken betyder det at miste en del af overskuddet. Derfor bruges den pågældende type ekstremt sjældent.

Se 6. Reduktion af betalingsstørrelser

Denne mulighed ligner meget forlængelse, det vil sige en forlængelse af begrebet. Disse to typer adskiller sig kun i designprincipperne for proceduren.

Brugen af ​​den pågældende omstrukturering involverer automatisk udvidelse af lån. Desuden er den samlede overbetaling også stiger. Dette forklares med, at låntageren fortsat betaler renter på det samlede gældsbeløb.

Vis 7. Kombineret

Denne mulighed involverer en kombination af elementer i flere typer omstruktureringer. Denne procedure er ret kompliceret og formaliseres ikke i alle banker. Der er alvorlige grunde til at bruge en sådan omstrukturering.

På denne måde Der er forskellige muligheder for omstrukturering af et lån. De adskiller sig hvad angår procedurens design og kompleksitet.

5 på hinanden følgende stadier af kreditomstrukturering

4. Sådan omstruktureres lånegæld - trin for trin-instruktioner

Uanset typen af ​​omstrukturering udføres proceduren i henhold til en ordning. Eksperter anbefaler, at du studerer algoritmen på forhånd for at gøre det lettere at navigere i trinnene.

Trin nummer 1. Udfyldning af spørgeskemaet

Du kan få en formular til udfyldning i banken. Det er ikke nødvendigt at gå til afdelingen overhovedet, du kan finde formularen online på siden. Spørgeskemaet indeholder ikke kun oplysninger om ansøgeren, men også om det lån, som han ønsker at gennemføre omstruktureringen for.

For at vurdere skyldnerens økonomiske kapacitet kræver banken oplysninger om størrelsen af ​​sin indkomst, som bekræftes af det relevante certifikat samt om grundlæggende udgifter. Det vil være nyttigt at angive listen over ejendom, der ejes af låntageren.

I det afsnit af spørgeskemaet, der er dedikeret til det aktuelle lån, er det nødvendigt at reflektere mængde af månedlige betalinger, gældsbalance. Derudover er det af stor betydning grund til at ville omstrukturere. Hvis du planlægger at formalisere proceduren for et realkreditlån, derudover skal du forelægge bankdokumenterne for fast ejendom, der fungerer som pant.

Vi anbefaler også at læse vores artikel om refinansiering af prioritetslån.

Nogle banker giver dig mulighed for at specificere, hvordan låntageren ønsker at omstrukturere. Der er selvfølgelig ingen garantier for, at debitors ønsker bliver opfyldt. Under alle omstændigheder tager kreditinstituttet dem i betragtning.

Trin nummer 2. Ansøgningsskema til banken

På dette tidspunkt er det nødvendigt at indsende den udfyldte ansøgning til kreditinstituttet. Dette kan gøres ikke kun ved at besøge bankkontoret, men også online.

Trin nummer 3. Kommunikation med en låneansvarlig

Når ansøgningen gennemgås, vil låntageren blive inviteret til bankfilialen. I diskussionsprocessen med en låneansvarlig drøftes den aktuelle situation, og den optimale plan for omstrukturering vælges også.

Trin nummer 4. Indsendelse af dokumenter

På dette tidspunkt er det nødvendigt at give banken en pakke med dokumenter. Traditionelt inkluderer det:

• ansøgning om lånestrukturering;
• original og kopi af identitetsdokument;
• nuværende låneaftale;
• dokumentation for den aktuelle økonomiske situation.

Download ansøgning om omstrukturering af lån - prøve

Trin nummer 5. Registrering af en omstruktureringsaftale

Hvis banken træffer en positiv beslutning vedrørende omstruktureringen baseret på resultaterne af behandlingen af ​​ansøgningen og de indsendte dokumenter, udarbejdes en ny kontrakt. Den indeholder oplysninger om omstruktureringsplanen, der vil blive brugt.

Bemærk: hvis du deltager i den originale kontrakt kaution eller sozaomschikomstrukturering uden deres samtykke vil mislykkes.

Før låntageren underskrives, skal låntageren ikke kun læse den nøje, men også sørge for, at den forrige er lukket. Oftest til støtte for begge underskrevne aftaleeller tilsvarende oplysninger.

☝ Derudover under omstruktureringen er det ikke værd at underskrive kontrakten, før en ny betalingsplan er forelagt debitor. Det er vigtigt at sikre sig, at låntageren kan håndtere betalingerne.

Hvis et kreditinstitut nægter at gennemføre omstrukturering, anbefaler eksperter, at debitor anmoder om det skriftlig, begrundet bekræftelse af en negativ beslutning.

I fremtiden, hvis banken sagsøger låntager, kan tilgængeligheden af ​​et sådant dokument være meget nyttigt. Hvis retten ser et ønske om at afbetale sin gæld i kombination med bankens manglende ønske om at imødekomme dem, er det meget muligt, at beslutningen forpligter kreditor til at gennemføre en omstruktureringsprocedure.

5. Hvordan man vælger et kreditinstitut til omstrukturering - ekspert rådgivning + gennemgang af TOP-3 banker

Omstrukturering af lån bruges ofte af debitorer til at betale et eksisterende lån ved at udstede et nyt. Hvis lånet blev opnået under ugunstige betingelser, giver det mening at kontakte den samme kreditorganisation for at tage et nyt lån til afvikling af eksisterende gæld.

Når man vælger en bank, hvor der skal gennemføres omstrukturering, skal låntageren tage højde for et antal kriterier:

• kredit organisation omdømme;
• det provision, der opkræves ved udførelsen af ​​en ny kontrakt;
• Bankpolitik vedrørende omstrukturering;
• betingelser for levering af et nyt lån.

Det er ikke let at tage det rigtige valg fra en enorm liste over banker, der opererer i Rusland alene. Derfor giver det mening at henvise til de vurderinger, der er udarbejdet af eksperter. Nedenfor præsenteres 3 populære kreditorganisationerder aktivt reklamerer for omstruktureringstjenesten.

1) VTB Bank of Moscow

VTB Bank of Moscow leverer lånestruktureringsydelser, herunder dem, der er udstedt i andre kreditorganisationer. Det er tilstrækkeligt at indsende en ansøgning, så gældsbyrden på familiebudgettet reduceres betydeligt.

Bank tilbyder omstrukturering embedsmænd på særlige betingelser.

Du kan fremhæve en række fordele ved banken sammenlignet med andre lignende organisationer:

• låntageren kan vælge den mest bekvemme dato for at foretage månedlige betalinger;
• forsikring udstedes på frivillig basis;
• skyldneren kan stole på lange kreditferier.

En omstruktureringsapplikation kræver ikke meget tid. Efter at have indsendt en ansøgning og fremlagt de nødvendige dokumenter, træffer banken en beslutning inden for ¼ timer.

2) Sovcombank

Sovcombank er en unik kreditorganisation, der hjælper borgere, der modtager afvisning i alle banker. Det er den nemmeste, men samtidig pålidelige måde at forbedre din kredithistorie at kontakte dette firma på. Her leveres hver klient individuelt omstruktureringsprogram.

Det er tilstrækkeligt for debitor at udfylde en ansøgning via Internettet om en kreditorganisations ressource. Efter godkendelse forbliver det at besøge kreditinstituttets kontor. Her, efter fremlæggelse af et identitetsdokument, kan du arrangere en omstrukturering.

Blandt fordelene ved Sovcombank er:

• muligheden for at reducere betalinger, øge lånevilkårene;
• bevarelse af pantemnet;
• registrering af kreditferier.

3) Interprombank

Interprombank arbejder på markedet med 1995 år. I dag tilbydes kunder et komplet udvalg af finansielle tjenester.

Når du foretager en omstrukturering i den pågældende bank, kan du stole på en række fordele:

• muligheden for at kombinere et vilkårligt antal lån, der er udstedt i banker;
• det samlede beløb af omstrukturerede lån kan nå op 1 millioner rubler;
• muligheden for at reducere den økonomiske byrde på familiebudgettet.

For at afslutte proceduren er det nok at sende en ansøgning online, hvorefter du leverer de nødvendige dokumenter og underskriver en omstruktureringsaftale.

For at sammenligne de gennemgåede banker var det lettere, de vigtigste træk ved omstruktureringen i dem er sammenfattet i nedenstående tabel.

Tabel: “TOP-3 populære banker til omstrukturering + servicevilkår”

📎 Læs også artiklen om, hvor du kan få et lån uden afslag, selv med en dårlig kredithistorie uden forespørgsler og garantister.

6. Ting at overveje, før du foretager en omstrukturering af lån - tip og tricks 📣

Før låntageren starter en omstruktureringsproces, skal låntageren forstå, hvorfor han gør det. Det er vigtigt at være opmærksom på: om proceduren rent faktisk vil føre til en forbedring af den økonomiske situation.

I teorien er en omstrukturering designet til at reducere den økonomiske byrde for låntageren og lette tilbagebetaling af gæld.

I praksis er det langt fra altid muligt at opnå en forbedring af situationen. Kreditinstitutter overbeviser ofte debitorer om, at det bliver lettere for dem at tilbagebetale et lån efter omstrukturering. Sådanne reklameforsikringer kan lokke låntageren til et seriøst gældshul.

Hvis debitor ikke forstår de økonomiske og juridiske træk ved omstruktureringen, kan det være i en situation, hvor det bliver umuligt at betjene gælden yderligere. I sidste ende kan situationen gå i retssag. Resultatet vil være et meget ubehageligt samarbejde med fogderne, der overdrages retten til at kræve gæld hos låntageren.

For at undgå alvorlige problemer skal du være ekstremt omhyggelig med proceduren. I dette tilfælde skal følgende punkter analyseres omhyggeligt:

• er det muligt at afskrive bøder, hvis de er inkluderet i det samlede gældsbeløb, kan du bede om at reducere beløbet eller bruge en engangsstraf i stedet for en månedlig straf;
• hvilken type omstrukturering, der vil blive anvendt, er af stor betydning;
• Før kontrakten underskrives, skal det samlede beløb for overbetaling beregnes.

Hvis der indtil slutningen af ​​problemet er lån tilbage højst seks måneder, eksperter anbefaler ikke at ty til omstrukturering, men se efter andre muligheder for at betale ned på gæld.

Det er faktisk ikke let for en person uden særlig økonomisk uddannelse at forstå alle funktionerne ved en omstrukturering. Ofte er betingelserne, som et kreditinstitut præsenterer som det mest gunstige i praksis uudholdelige.

Ofte nægter bankerne fuldstændigt at omstrukturere. Samtidig henviser de til en beskadiget kredithistorik og andre omstændigheder. I dette tilfælde giver det mening at kontakte specialiserede organisationer, der hjælper med at få et lån på de mest gunstige vilkår.

7. FAQ: svar på de mest populære spørgsmål

I processen med at studere information om omstrukturering af mennesker, der ikke har økonomisk uddannelse, opstår et stort antal spørgsmål. For at spare vores læsere tid, reagerer vi på de mest populære af dem.

Spørgsmål 1. Hvordan adskiller kreditomstruktureringen sig fra refinansiering?

Mange mennesker tror på det omstrukturering og refinansiering er identiske procedurer. Men denne udtalelse er forkert. Det er vigtigt at forstå hvad forskellen mellem disse procedurer, og hvilken effekt de har på kredithistorikken. Kun med fuld forståelse kan det forventes, at proceduren vil hjælpe med at forbedre den økonomiske situation.

Refinansiering og omstrukturering: hvad er forskellen

refinansiering - Dette er en økonomisk procedure, når et lån betales på bekostning af midler, der modtages i processen med at behandle et andet. Med andre ord åbningen af ​​en ny låneaftale med den samtidige lukning af den gamle.

Refinansiering kan arrangeres både i den bank, hvor det aktuelle lån modtages, og på ethvert andet kreditinstitut. Der er mulighed for at gennemføre proceduren for flere lån på én gang, endda modtaget i forskellige banker. Som et resultat kan et stort antal lån kombineres til et.

Ved refinansiering er der ingen negativ indflydelse på låntagers kredithistorie. Rapporten viser, at en låneaftale er åben, og en anden er lukket.

Refinansiering er en god måde at reducere din gældsbyrde på. Låntagere, der har en vis økonomisk viden og erfaring, analyserer konstant ændringer i markedssituationen. Bankudlånsbetingelserne bestemmes af et stort antal faktorer, inklusive størrelsen centralbankens styringsrente.

Det skal forstås: det kreditinstitut, hvor det aktuelle lån blev modtaget, har ret til at nægte debitor at refinansiere det. Selv hvis markedssituationen ændrer sig, er banken ikke forpligtet til at blødgøre kreditbetingelserne.

I en sådan situation kan låntageren dog ansøge om refinansiering til en anden långivende institution. Hvis han ikke har problemer med kredithistorikken, og han går i overensstemmelse med bankens krav, udarbejdes en aftale på mere gunstige vilkår, og det aktuelle lån tilbagebetales med de modtagne midler.

Før låntageren refinansieres, skal låntager nøje analysere alle kontraktens betingelser. Stor betydning bør tillægges låneperiode, rentesatsså godt månedligt betalingsbeløb.

✍ Bemærk venligst hvad nogle kreditorganisationer indstiller provision til registrering af refinansiering eller for en bestemt periode forøge renten. Derfor, før du underskriver kontrakten, er det vigtigt at læse den nøje.

Ingen kreditinstitut vil ønske at se borgere med en ugunstig rating blandt sine kunder. Derfor afhænger afgørelsen om ansøgningen stort set af debitors kredithistorik.

I modsætning til refinansiering er omstrukturering noget andet.

omstrukturering - Dette er en ændring i betingelserne i den aktuelle låneaftale. Proceduren kan udstedes i den nuværende bank. At gå til en anden vil mislykkes.

Oftest anvendes til omstrukturering, når låntageren har alvorlige økonomiske vanskeligheder, og han ikke længere kan betjene gælden på samme vilkår.

Metoden til omstrukturering bestemmes individuelt for hver debitor, den kan være:

• rentenedsættelse;
• reduktion i de månedlige betalinger;
• afskrivning af påløbne bøder og sanktioner.

Du skal altid undersøge forholdene nøje. Hver bank udvikler dem individuelt. Langt fra altid omstrukturering er gavnlig for kunden. Ofte, når man accepterer visuelt gunstige forhold, står debitor overfor øge overbetaling.

Mange mennesker bryr sig hvordan omstrukturering påvirker kredithistorikken. Det hele afhænger af, hvornår aftalen om proceduren nås. Hvis det lykkedes dig at gøre dette til tiden, er det kun lånets lukning, der er synlig i kreditrapporten.

I de fleste tilfælde anvendes der imidlertid omstrukturering, når skyldneren er i en håbløs situation. Oftest sker dette, når et lån allerede er forfaldent. Med andre ord er debitors kreditvurdering allerede i det øjeblik faldt. Dette kan naturligvis ikke andet end afspejles i kredithistorikken.

For at sammenligne processerne med omstrukturering og refinansiering var lettere, præsenterede vi de vigtigste funktioner i nedenstående tabel.

Tabel: "Særlige træk ved refinansiering og omstrukturering af lån"

 På denne måde refinansiering gennemføres for en mere fordelagtig betaling af gæld. I modsætning hertil anvendes omstrukturering, når du skal ud af gældshullet.

Spørgsmål 2. Hvor mange gange kan du foretage en omstrukturering af lånet?

På lovgivningsniveau er der ingen begrænsning med hensyn til antallet af debitors appeller til et kreditinstitut med en ansøgning om omstrukturering. Det viser sig, at du for hver låneaftale kan stole på en sådan procedure.

Det skal dog forstås: hvis skyldneren fortsat tillader kriminelle forhold uden alvorlig grund efter omstruktureringen, i fremtiden er det usandsynligt, at han igen kan stole på proceduren. Mest sandsynligt, banken i denne service simpelthen vil nægte.

Glem ikke, at absolut alle oplysninger om udstedte lån såvel som kvaliteten af ​​deres tjenester afspejles i låntager kredit historie. Detaljerede oplysninger sendes regelmæssigt af banker til kreditbureau.

Långivere bruger oplysningerne i kreditrapporten ikke kun ved udstedelse af nye lån, men også når de ansøger om refinansiering eller omstrukturering. Efter afslutningen af ​​den pågældende procedure er det derfor vigtigt at overholde den nye tidsplan. Dette vil holde kredithistorikken på et acceptabelt niveau.

Hvis låntageren har en virkelig vanskelig situation, men banken nægter at gennemføre omstrukturering, kan långiveren tage andre forholdsregler til tilbagebetaling af gælden. Oftest brugt til dette formål:

• kræve forud for tidsplanen fuldt ud for at afvikle den resterende gæld;
• overførsel af et lån til indsamling til samlere;
• appel til retten.

Spørgsmål 3. I hvilken rækkefølge er omstruktureringen af ​​et forfaldent lån?

Når du foretager en omstrukturering af et allerede forfaldent lån, skal du huske: de fleste banker afskriver ikke bøder, sanktioner og fortab. Som et resultat stiger gældsbeløbet i henhold til den nye aftale med størrelsen af ​​disse betalinger.

For ikke at forværre situationen, inden du underskriver en omstruktureringsaftale, skal du omhyggeligt analysere den. Hvis det viser sig, at bøderne er for høje, ville den bedste løsning være at gå til retten. Men at ty til en sådan foranstaltning bør kun være, hvis årsagen til forsinkelsen er ret alvorlig. Endvidere vil retten kræve dokumenteret bevis for økonomiske vanskeligheder.

Hvis situationen er virkelig alvorlig, vil beslutningen sandsynligvis blive truffet til fordel for låntageren. Dette sker normalt, når årsagerne til forsinkelsen er tab af job, alvorlig sygdom, handicap tildeling og så videre.

Efter retssagen banken kan være forpligtet til at forlænge låneperioden og fritage låntager for sanktioner. Kun hovedbeløbet for gælden skal betales.

Hvis der er forsinkelser, inkluderer omstruktureringsproceduren følgende trin:

1. ansøgning om omstrukturering angivelse af årsagerne til de økonomiske vanskeligheder
2. analyse af den indgivne ansøgning fra et kreditinstitut, samt de deri angivne grunde;
3. at tage en beslutning baseret på resultaterne af gennemgangen;
4. Bank tilbyder forskellige former for omstrukturering til låntageren at reducere den økonomiske byrde. Til dette er det nødvendigt, at bankansatte sørger for, at der er objektive grunde til forringelsen af ​​debitors økonomiske tilstand;
5. afsendelse af debitor til en kreditorganisation af en pakke med dokumenter, hvilket er nødvendigt for omstruktureringsproceduren;
6. Forberedelse af en omstruktureringsaftale af en medarbejder i et kreditinstitut. Denne aftale afspejler betingelserne for tilbagebetaling af gæld;
7. omhyggelig undersøgelse af kontrakten af ​​låntageren. Først efter en grundig kontrol lægger han en underskrift på den.

Hvis initiativtageren til omstruktureringsproceduren er en bank, selv om der er en forfalden gæld, har debitor ret til at acceptere de betingelser, der er foreslået for ham, eller nægte dem.

For at træffe det rigtige valg, skal du beregne overbetalingsbeløb i tilfælde af samtykke til omstruktureringen. også det er vigtigt at afklare om straffen vil blive inkluderet i det samlede skyldige beløb.

8. Konklusion + video om emnet

Omstrukturering bruges, når låntageren har alvorlige vanskeligheder, der hindrer kvaliteten af ​​gældsbetjening. Inden du accepterer en procedure, skal du dog analysere, hvor gavnlig det er.

Situationen bør undersøges ud fra to synsvinkler. På den ene side omstrukturering hjælper med at tackle den store økonomiske byrde. På den anden side ved forlængelse af kontrakten stiger mængden af ​​overbetaling markant.

Det er vigtigt at overveje: i nogle tilfælde er omstrukturering den eneste rigtige beslutning. Hun vil hjælpe med at undgå dom. Med rettidig udførelse af en sådan procedure kan du opretholde en positiv kredithistorik.

Vi anbefaler dig at se en video om kredithistorikken - hvordan du finder ud af, og om den kan rettes:

Og også en video om, hvad du skal vide om kreditomstrukturering:

Det er alt sammen med os.

Vi ønsker alle Rich Pro-læsere økonomisk velstand. Hvis betalinger som et resultat af gældsbetjening bliver overvældende, kan du muligvis klare at gennemføre omstruktureringen på de mest gunstige vilkår!

Hvis du har spørgsmål, kommentarer eller tilføjelser til dette emne - skriv dem i kommentarerne herunder. Glem ikke at dele artiklen i det sociale. netværk med dine venner. Vi ses på siderne i vores online magasin!