Prioritets- og realkreditlån - hvad er det, og hvad er betingelserne for at få et realkreditlån i 2019 + instruktioner om, hvordan man beregner et realkreditlån online

I dag vil vi tale om pantelån og realkreditlån: Hvad er det, hvordan man beregner et prioritetslån online, hvad er betingelserne for at få et prioritetslån i 2019, hvilke realkreditlånsprogrammer der tilbydes af førende banker.

Publikationen vil være nyttig for alle, der har besluttet at ansøge om et prioritetslån eller bare tænker på en sådan mulighed. Det ville være nyttigt at læse artiklen for folk, der ønsker at udvide deres viden inden for finansiering. Derfor anbefaler vi absolut alle ikke at spilde tid, men at begynde at læse!

Så fra den præsenterede artikel lærer du:

• Hvad er et realkreditlån, og hvad er fordele og ulemper ved et realkreditlån;
• Hvad er særlige programmer for realkreditudlån;
• Hvad er de trin, der er forbundet med at arrangere et prioritetslån;
• De vigtigste betingelser for udstedelse af et prioritetslån i Rusland;
• Hvad er funktionerne ved beregning af betalinger på et realkreditlån;
• Hvilke banker tilbyder de bedste betingelser;
• Hvem man skal kontakte for at få hjælp til at få et prioritetslån.

I slutningen af ​​artiklen vil læserne desuden finde svar på de mest populære spørgsmål om prioritetslån.

Publikationen viste sig at være ganske omfangsrig, så brug indholdet.

Om, hvad et prioritetslån er, hvad er betingelserne for at få et realkreditlån i førende russiske banker, hvordan du hurtigt kan beregne et prioritetslån online, og også hvilke pantelånsprogrammer der findes - vi fortæller i dette nummer

1. Hvad er et pantelån i enkle ord - en oversigt over konceptet og dets essens

Hvad er et pantelån?

pant - Dette er en speciel type sikkerhedsstillelse, der er designet til at forsikre långiveren mod en mulig manglende tilbagelevering af midler. I dette tilfælde bruges købt ejendom som sikkerhed.

Traditionelt bruger pantelån fast ejendom - lejlighed, boligbygning, andel i ejendommen.

Ved registrering af et pantelån tilhører ejendommen på ejendomsret køberen. På grund af det faktum, at det er et pantsætning, har kreditor ret i tilfælde af misligholdelse af låntageren af ​​sine forpligtelser sagsøge fast ejendom til din fordel.

Derudover har ejeren ikke ret til at bortskaffe ejendommen efter eget skøn. Uden aftale med et kreditinstitut kan han ikke sælge eller donere fast ejendom, der er belagt med et pantsætning.

1.1. Betydningen af ​​pantelån

Det vigtigste kendetegn ved et prioritetslån er kaution. Dens tilstedeværelse er en væsentlig betingelse for eksistensen af ​​dette økonomiske koncept.

Det skal forstås, at ikke kun købt ejendom, men også allerede ejet af låntageren kan blive en garanti.

For eksempel er bankerne ikke altid villige til at blive enige om lån. boliger under opførelse, fordi ejendomsretten endnu ikke er registreret for ham. Så det er umuligt at pålægge en heftelse.

Processen bliver meget enklere, hvis den potentielle låntager tilbyder at arrangere en lejlighed, der allerede er i hans ejerskab som garanti.

Efter færdiggørelse af opførelse og idriftsættelse af fast ejendom, kan du sælge pantsættelsesobjektet med tilladelse fra banken for at tilbagebetale lånet. En anden mulighed er at holde byrden, indtil forpligtelserne er fuldt ud opfyldt. I dette tilfælde bliver låntager ejer af to lejligheder.

Prioritetsfinansiører forstår to økonomiske kategorier: pant i ejendom, såvel som udstedt i henhold til det kontant lån.

På samme tid kan der adskilles et antal tegn, der er karakteristiske for et prioritetslån:

1. design styres af føderale love;
2. mål natur, det vil sige, når du ansøger om et lån til en lejlighed, fungerer det ikke at bruge penge på køb af noget andet;
3. lang låneperiode (op til 50 år gammel);
4. lavere renter sammenlignet med ikke-målrettede lån.

Teoretisk set er der mulighed for at få et prioritetslån og erhvervelse af anden ejendom (for eksempelluksusvarer) samt undervisnings- og behandlingsgebyrer. Sådanne programmer er dog ikke populære i Rusland.

1.2. Udviklingshistorie

Historikere er enige om, at udtrykket pant skete for meget længe siden - ca. 5 000 år f.Kr.

I det gamle Grækenland kaldte de pantelånet pol, der blev installeret på låntagers land. Den indeholdt oplysninger relateret til pantens genstand. Derudover blev lån med sikkerhed i fast ejendom udstedt i det gamle Egypten.

I vores land optrådte pantelån i moderne forstand for ikke så længe siden. Køb af lejligheder med kredit mod kaution blev først mulig ved slutningen 90af årene.

Drivkraften til dette var vedtagelsen af i 1998 pantelov. Det er i dag, han fungerer som den vigtigste lovgivningsmæssige handling, der styrer gennemførelsen af ​​panteaftaler.

1.3. Fordele og ulemper ved prioritetslån

For de fleste beboere i vores land er realkreditregistrering den eneste måde at blive ejer af en lejlighed i dag og ikke i en fjern fremtid. Dette fører til en konstant efterspørgsel efter prioritetsprogrammer.

Specialister fremhæver et antal fordelenesom låntagere får, når de ansøger om et prioritetslån:

1. Erhvervelse af dit eget hjem med maksimal fordel tilgængelig for dem, der er berettigede til at modtage prioritetslån. I Rusland kan unge specialister, militæret såvel som borgere, der opdrager mere end et barn, drage fordel af særlige programmer.
2. Løsning af boligproblemer så hurtigt som muligt. Brug af et prioritetslån giver dig mulighed for at opgive den langsigtede ophobning af midler til din egen lejlighed. Behovet for at give enorme mængder af penge til en fremmed månedligt, når lejebetalinger forsvinder.
3. For nogle giver realkreditregistrering dig mulighed for at investere i fast ejendom. En sådan ejendom falder sjældent i pris, og på lang sigt stopper væksten i værdien af ​​lejligheder ikke. Når man køber en ejendom, får låntageren muligheden for at realisere den i fremtiden til en højere pris. På samme tid vil det være muligt ikke kun at afbetale gælden på pantelånet, men også få et konkret overskud.

På trods af de betydelige fordele har pantelånet et antal mangler:

1. Det kan være ret vanskeligt at få et prioritetslån. Mange kreditorganisationer kontrollerer låntagere så grundigt, at det bliver vanskeligt at få en positiv beslutning.
2. Høj størrelse af overbetalinger. I forbindelse med registrering af et prioritetslån i en lang periode kan det være lig med det oprindelige lånebeløb.
3. Ejeren har begrænset ret til at disponere over sikkerhed.
4. Lånets tilbagebetalingstid er normalt ret lang. Ikke alle er klar til at foretage imponerende betalinger hver måned i 10-30 år.
5. Der er risiko for at miste lejligheden. Hvis låntageren af ​​en eller anden grund ikke opfylder sine forpligtelser i henhold til prioritetslånet, har banken ret gennem retten til at afhente eller sælge pantsættelsesemnet på auktion.

Statistikker viser, at du ikke har råd til at købe et hus på et prioritetslån ikke mere 5% af russiske borgere. Samtidig tegner de fleste af dem lån på koncessionsvilkår.

2. Er der forskel mellem begreberne pant og pant?

De fleste borgere har ikke råd til at købe en lejlighed til kontanter. Dette er grunden til, at statistikker viser det mere end 50% alle fast ejendomstransaktioner foretages gennem registrering af realkreditlån. Mere detaljeret om, hvordan man køber en lejlighed på et prioritetslån - hvor man skal starte, og hvordan man går videre, når man køber et hjem på kredit, skrev vi i en tidligere artikel.

Ikke alle ved, at begreber pant og realkreditlån er utilstrækkelige.

Realkreditlån - Dette er en vigtig komponent i pantesystemet, som involverer en bank, der udsteder et lån mod sikkerhed i form af et pantelån til fast ejendom.

Det viser sig, at ved udstedelse af et lån forbereder en bankorganisation, for at garantere sig selv tilbagevenden af ​​de udstedte midler, den købte lejlighed som pant. Det er fast ejendom, der er købt med lånte midler i den situation, der er beskrevet ovenfor, der fungerer pant.

under pant forstå en bestemt form for sikkerhed. Hos hende tilhører den erhvervede ejendom skyldneren og bruges af ham, men en påtvingelse pålægges hende.

Det viser sig, at hvis skyldneren nægter at foretage betalinger på lånet, har långiveren ret til at sælge ejendommen for at tilbagebetale de bevilgede midler som et lån.

Oversigt over de vigtigste typer realkreditudlån i Rusland

3. De vigtigste typer prioritetslån og prioritetslån

I dag er prioritetslån den eneste måde at løse boligproblemet på. Derfor øges efterspørgslen efter denne finansielle service konstant.

Under sådanne omstændigheder lancerer bankerne alt for at tiltrække så mange kunder som muligt på markedet. nye programmer. Samtidig finder et stort antal klienter ikke kun det vanskeligt at beslutte, hvilket program der vil være optimalt for dem, men de ved heller ikke, hvad deres grundlæggende forskelle er.

Realkreditlån - konceptet er mangefacetteret, derfor afhænger der af forskellige karakteristika et stort antal klassificeringer:

• med henblik på udlån
• afhængigt af lånets valuta
• efter type ejendom, der skal købes;
• efter metoden til beregning af månedlige betalinger.

Dette er ikke en komplet liste, og hver klassificering har en ret til at eksistere.

Nogle eksperter foretrækker at fremhæve pantegrupperbaseret på dens definition som sikkerhed i fast ejendom.

I henhold til dette princip kan der skelnes mellem to grupper:

1. pant i sikkerhed for den ejede ejendom;
2. Meget oftere tages et lån af dem, der ikke har noget, derfor er et lån, der er sikret med købte ejendomme, mere populært.

Hvis pantelånet udstedes på den første måde, modtager låntageren følgende fordele:

• lavere sats;
• muligheden for misbrug af midler.

Når du ansøger om et pant i sikkerhed for den erhvervede ejendomtværtimod er lånet udelukkende målrettet. Det vil sige, du kan ikke købe noget undtagen en lejlighed med de modtagne penge. Desuden skal den godkendes af banken. Læs, hvordan du får et prioritetslån sikret af en lejlighed i en separat artikel.

I dag sameksisterer et stort antal kreditorganisationer på markedet. Dette fører naturligvis til enorm konkurrence.

Hver bank forsøger at udvikle flere programmer for realkreditudlånhvilket vil være unikt og vil være populært blandt låntagere.

Udlånsprogrammer kaldes forskelligt, men ofte afspejles navnene produktionsmetode eller målet. I det første tilfælde navne er mere af reklamer. I det andet - de afspejler det egentlige formål med prioritetslånet.

Med henblik på registrering er det sædvanligt at skelne mellem:

1. Lån til køb af en lejlighed på det sekundære marked en af ​​de mest almindelige i dag. Det er karakteriseret optimale forhold, gunstig rente. Derudover har denne type prioritetslån et hurtigt design. Mange banker tilbyder flere forskellige prioritetslån til køb af bolig på det sekundære marked, hvorefter visse fordele tilbydes for nogle grupper af låntagere.
2. Realkreditlån til fast ejendom under opførelse gør det muligt at købe boliger på tidspunktet for dens opførelse. Det skal forstås, at udvikleren skal være akkrediteret af den udstedende lånorganisation. For banken i dette tilfælde er der ikke kun risikoen for misligholdelse, men også sandsynligheden for, at konstruktionen ikke afsluttes. Derfor for lignende programmer højeste bud. Dette fører naturligvis til en stigning i overbetalingen. Der er dog et plus for låntageren - en lejlighed kan købes til en langt lavere pris.
3. Pant til bygning af et hus udstedt til dem, der har en jordgrund. Et sådant lån giver dig mulighed for at bygge et privat hus.
4. Lån til køb af forstæder fast ejendom giver dig mulighed for at blive en ejer rækkehus, landsted, landet eller sommerhus. På markedet findes der forslag udviklet af kreditorganisationer med støtte fra udviklere. Sådanne programmer giver mulighed for at købe boliger i økologisk rene områder til overkommelige priser.

Det viser sig, at låntageren skal beslutte, hvilken ejendom der vil blive brugt af ham som sikkerhed for at gøre det lettere at vælge mellem forskellige prioritetsprogrammer.

Derefter er det nødvendigt at vælge et program, der svarer til, i bankens filial, på sin hjemmeside eller på internetressourcerne til at søge efter lån. målene. Det vil sige, at der skal tages højde for de programmer, der giver dig mulighed for at købe den ønskede type fast ejendom.

Prioritetsprogrammer til unge familier, statsansatte, embedsmænd, unge fagfolk

4. Særlige realkreditprogrammer - en oversigt over TOP-4 realkreditprogrammer

I Rusland er der ikke kun standard (grundlæggende) prioritetsprogrammersom enhver kan ansøge om, men specielsigter mod at hjælpe med at købe boliger til visse kategorier af borgere. Et kendetegn ved et sådant prioritetslån er statsstøtte.

1) Pant med statsstøtte

Formålet med realkreditudlån med statsstøtte er at hjælpe med at løse boligproblemer, der er beregnet til socialt sårbare borgere.

Disse inkluderer:

• familier, der hører til store familier;
• borgere opvokset på børnehjem
• lavtlønnede ansatte i den offentlige sektor;
• handicappede;
• andre kategorier af borgere, der ikke er i stand til at købe boliger uden hjælp fra staten.

For at benytte lejligheden til at ansøge om et socialt pant, skal borgerne placeres i tur at forbedre levevilkårene.

Der er flere typer bistand, som staten yder:

• et tilskud, der kan bruges både til at afbetale et eksisterende prioritetslån og til at foretage en indledende betaling
• lavere rente på et realkreditlån;
• salg på kredit på fast ejendom til reducerede omkostninger.

En borger har ingen ret til uafhængigt at vælge, hvilken slags hjælp han skal foretrække. Denne beslutning træffes af lokale myndigheder.

2) Militærlån

For servicemænd, der deltager i programmet for akkumulerende pantelån, er det muligt at bruge programmet til at købe lejligheder "Militær pantelån". Sådan udlån understøttes af staten.

Til en særlig konto overføres militæret tilskudder er beregnet til køb af fast ejendom. Desuden med 2016 år havde militæret mulighed for at vælge den region, hvor erhvervelsen af ​​boliger var, samt typen af ​​ejendom.

3) Pant til en ung familie

En anden type socialt pantelån er et pantelån til en ung familie. Handlingen med dette program var planlagt at ophøre 2015 år. Betingelserne blev imidlertid redigeret, og pantelånet til den unge familie blev forlænget. I øjeblikket er det planlagt, at programmet fungerer indtil 2020 år.

Retten til at bruge denne type prioritetslån er for familier, der opfylder følgende krav:

• en af ​​ægtefællerne er yngre 35 år gammel;
• officiel anerkendelse af familien som behov for bedre boligforhold.

Programmet giver mulighed for at bruge subsidierede midler som et bidrag på et realkreditlån. Desuden er det maksimale beløb for statsstøtte 30% af husomkostningerne.

4) Pant til unge fagfolk

Dette program er designet til at hjælpe med køb af boliger. medarbejder budgetmæssige sfærerhvis alder ikke overstiger 35 år gammel. Et af programmerne i denne kategori er Lærerens hjem.

Kategorier af borgere, der har ret til at deltage i programmet, er forsynet med en nedsat rente og andre præferentielle vilkår.

De, der planlægger at drage fordel af det sociale prioritetsprogram, skal være opmærksomme på, at der udover føderale programmer der er også særlige programmer i regionerneudviklet af lokale myndigheder. Det er i disse organisationer, du kan lære om eksisterende programmer.

I mere detaljeret om det sociale pantelån til unge familier, militært personale og andre ansatte i den offentlige sektor, talte vi om i det foregående nummer.

De vigtigste faser i realkreditudlån

5. Få et realkreditlån - 7 hovedstadier i at få et realkreditlån

Prioritetslån er en kompleks og langvarig proces, der kræver, at låntager nøje analyserer hver beslutning, der træffes.

For at lette transaktionsprocessen udvikler bankerne sig standardformularer for dokumentation. For at gøre prioritetslån så behageligt som muligt for låntageren skal han være opmærksom på funktionerne i hvert trin i prioritetslånet.

Trin 1. Indledende

Først og fremmest låntageren skal nøje analysere betingelserne for at yde et realkreditlån samt hvilke rettigheder og forpligtelser han får i tilfælde af indgåelse af en låneaftale.

Næste trin Det bliver beregningen af ​​det højst mulige antal for at få lånets beløb. Yderligere aftales funktionerne i udlån, og der udarbejdes en foreløbig betalingsplan.

Hvis låntageren er tilfreds med alle de diskuterede punkter, ansøgning eller panteansøgning.

Fra et kreditinstituts synspunkt er applikationen en af ​​de vigtigste kilder til information om klienten og skal indeholde følgende data:

• ønskede pantebetingelser - beløb, beregningsplan og størrelse på den månedlige betaling og andre betingelser, der er angivet i formularen;
• låneformål - Erhvervelse af fast ejendom, byggeri, refinansiering af prioritetslån og andre;
• udbetaling;
• kundeinformation - Navn, fødselsdato, adresse, uddannelse og andre;
• data til rådighed for ejendom og eksisterende forpligtelser (lån, underholdsbidrag);
• beskæftigelsesoplysninger, løn og anden indkomst.

Når du vælger et låneprogram og den ønskede ejendom vigtigt at overvejeat i de fleste tilfælde lånebeløbet ikke overstiger 70% ejendomsværdiAf sikkerheden. Det er det 30% af prisen på fast ejendom skal betales med egenkapital.

Desuden kræver bankerne oftest, at du placerer udbetalingsbeløbet på deres åbne konto.

For at bestemme den maksimale solvens tager kreditorganisationer hensyn til låntagers indkomst minus de midler, der betales månedligt for andre forpligtelser.

Det accepteres generelt, at størrelsen på den månedlige prioritetslån skal være ikke mere 30% af mængden af ​​nettoindkomst. Det er på grundlag af det modtagne beløb, at det maksimale mulige lånebeløb beregnes i fremtiden.

Også i den indledende fase er det bestemt under hvilke procentdel af realkreditlån udstedes. Det afhænger af det beløb, som banken accepterer at give låntageren og de lånevilkår, der i øjeblikket er gældende.

Fase 2. Indsamling og analyse af data om låntager og pantemøde

Formålet med denne fase er at screene potentielt insolvente låntagere.

Til dette bruger banken følgende foranstaltninger:

• jobbekræftelse;
• verifikation af kundedata og hans kredithistorik;
• analyse af pålideligheden og størrelsen af ​​de indtægter og udgifter, der er angivet i ansøgningen;
• vurdering af det påståede pantsatte genstand.

På dette tidspunkt forklares låntageren også detaljeret, hvilke krav der skal opfyldes ejendom, der vil blive købt med midler, der er udstedt i et prioritetslån. Oftest er dette et højt likviditetsniveau, fraværet af heftelse og andre ejendomsrettigheder fra tredjepart.

For at klassificere låntageren som stabil eller ustabil, andet interview. For at gøre dette, still spørgsmål, hvor svarene evalueres i punkter.

Hvis der i første fase ikke var nogen dokumentarisk bekræftelse af indkomst såvel som ejendomsrettigheder til de aktiver, der er angivet i spørgeskemaet, anmodes om relevante dokumenter.

Bankens sikkerhedstjeneste foretager en grundig kontrol af en potentiel låntager for en kriminel registrering, gyldigheden af ​​de indsendte dokumenter.

Når der skiftes et job i de sidste 2-3 år, specificeres det ofte, hvilke omstændigheder der førte til en sådan beslutning.

Fase 3. Vurdering af sandsynligheden for tilbagebetaling af prioritetslånet

For at vurdere sandsynligheden for, at en låntager vil tilbagebetale pantforpligtelser, bruger kreditorganisationer en særlig procedure, der kaldes tegningsgaranti. I løbet af det, på grundlag af indkomst og ejendom, analyseres kundens økonomiske kapacitet.

Følgende personlighedsegenskaber vurderes også uden fiasko:

• tilgængeligheden af ​​uddannelse
• anciennitet;
• kvalifikationer;
• det firma, hvor kunden arbejder med hensyn til stabilitet.

Under analysen beregnes også følgende koefficienter:

• forholdet mellem låntagers obligatoriske udgifter og hans indkomst
• hvad er andelen af ​​betalingerne på det planlagte lån i lønninger;
• Hvilken procentdel af lånet vil være omkostningerne ved salget af sikkerheden.

Derudover er hans ønske i forbindelse med kommunikation med låntageren og vurderingen af ​​hans kredithistorie fast besluttet på at tilbagebetale de forpligtelser, der er påtaget.

Baseret på de opnåede data beregnes særlige koefficienter, bankens risici vurderes, når et lån udstedes. Resultatet er en samling af en afdeling, der vurderer låntagere, henstillinger til kreditafdelingen.

Baseret på de fremsatte henstillinger accepteres den beslutningen give ud eller nægte ved udstedelse af et realkreditlån. Oftest følger et afslag, når man identificerer det faktum, at man leverer falske data, samt problemer med kredithistorikken.

Hvis klienten er stabil, kan de give ham en liste over betingelser, under hvilke der vil blive truffet en positiv beslutning - at tiltrække en med- låntager eller garant, at indsende yderligere dokumenter.

Fase 4. Pantebeslutning

Når alle de foreløbige trin er afsluttet, finder låntageren og giver banken genstand for det planlagte sikkerhedsstillelse.

Indtil beslutningen er truffet, gennemføres vurderingen og acceptabiliteten af ​​brugen af ​​den fremlagte ejendom som sikkerhed. Dette er samlet juridisk udtalelse.

Alle dokumenter udarbejdet under analysen indsamles i en enkelt fil og indsendes til behandling. kreditudvalgder træffer den endelige beslutning om muligheden for udlån.

I tilfælde af godkendelse fastlægges det, hvordan pantet skal udarbejdes, om hvilket varsel til låntageren.

Fase 5. Afslutning af en pantelånstransaktion

På dette tidspunkt indgås flere aftaler mellem parterne i transaktionen:

1. Mellem låntageren og ejeren af ​​ejendommen til køb, som et lån er udstedt til, er salgskontrakt.
2. Mellem banken og låntageren låneaftale. Det skal angives: størrelsen og varigheden af ​​realkreditlånet, renten, på hvilke grunde kontrakten kan opsiges inden planen og ejendommen trækkes tilbage, prioriteten til tilbagebetaling.
3. Panteaftalen (realkreditlån) skal Sørg for at registrere dig hos offentlige myndigheder. Denne aftale afspejler, hvilken ejendom der er genstand for et pantsætning, dets værdi. Derudover angives det, at hovedforpligtelsen er lånet, dets beløb og løbetid, i hvilke tilfælde sikkerheden overføres til banken, om det skal være forsikret.
4. Forsikringskontrakter. For at reducere risikoniveauet kræver banker flere typer forsikringer. Forsikrede lån på det finansielle marked har stor likviditet. Ofte skal du forsikre den overførte pant. Det tilrådes, at forsikringsaftalens størrelse ikke var mindre end lånets størrelse under hensyntagen til renter. Ofte er låntagers liv og ydeevne også forsikret.

Afslutningen af ​​fasen med at afslutte en pantetransaktion er overførsel af midler til sælgeren på den måde, der er omhandlet i låneaftalen.

Fase 6. Kredittjeneste

I denne fase udføres følgende aktiviteter:

• foretage næste betalinger;
• verifikation af overholdelse af betalinger foretaget i tidsplanen for lånebetalinger
• bankregnskab af kreditoperationer;
• beregning og overførsel af forsikringspræmier;
• arbejde med restancer;
• rapportering om udstedte og tilbagebetalte lån.

Fase 7. Lukning af et realkreditlån

Denne fase afslutter pantelånet. Når alle forpligtelser tilbagebetales af låntageren, annulleres hans lånekonto. Derefter lukkes kredittransaktionen, og ejendommen fjernes fra under belastning.

Således slutter pantelånet. Dette skal registreres i Statsregister.

Der er en anden mulighed for udvikling af begivenheder, når låntager ikke betaler gælden og derved krænker betingelserne i låneaftalen.

I dette tilfælde trækker kreditorganisationen i en retslig eller ikke-retslig procedure genopretning om realkreditlån. Resultatet er salg af sikkerhedsstillelse, provenuet går til at afbetale kreditgæld. Hvis der forbliver midler under denne procedure, overføres de til låntageren.

Således inkluderer en pantetransaktion syv trin i træk. Afhængig af kontraktbetingelserne kan procedurens varighed være titusinder af år.

Tip til valg af den mest egnede mulighed for låneprogram

6. Hvordan man vælger et prioritetslån - ekspertrådgivning

Realkreditlån er en forpligtelse, der accepteres i mere end et år, normalt i flere titalls år. Derfor bør valg af program benyttes så ansvarligt som muligt.

For at vælge de mest gunstige forhold er det vigtigt at foretage en grundig foreløbig analyse.

Glem ikkeat banker ofte præsenterer visse låneparametre ved at bruge dem som et reklametræk.

Tro ikke alt ubetinget, er vigtig Kontroller alle kreditparametre og ikke kun dem, som bankerne er opmærksomme på af kunderne.

Følgende er ekspertrådgivning om, hvilke låneparametre der skal studeres for at forstå, hvor gavnlig det er.

Tip 1. Analyser rentesatser

Traditionelt, når man vælger det rigtige prioritetsprogram, er låntagere primært opmærksomme på rentesats.

I dag er det i Rusland i gennemsnit 12-15%, der betragtes som et forholdsvis højt niveau. Nogle af de højeste overbetalinger på realkreditlån forklares for det første af et betydeligt niveau. inflation.

I den nærmeste fremtid forventes ikke en ændring i situationen. Rentenedsættelse til et passende niveau 8% kun ske efter 15 år vil økonomien være stabil.

For at gøre sammenligningen af ​​programmer mere visuel anbefales det at forproducere beregning af realkreditlån. Dette kan gøres ikke kun i bankfilialer, men også online ved hjælp af lån lommeregner.

Det er nok at indtaste lånets rente, løbetid og størrelse estimeret månedlig betaling. Men glem ikke, at standardregnemaskiner ikke tager højde for forskellige provisioner.

Ud over størrelsen på den månedlige betaling giver lommeregneren dig mulighed for at evaluere overbetalingsrate. Ikke alle er klar over, at når man ansøger om et langvarigt prioritetslån - mere 10 år kan overbetalingen være lig med det oprindelige modtagne lån og endda overstige det flere gange.

Tip 2. Sammenlign størrelsen på provisionerne.

Alle låntagere har en idé om, hvad der er størrelsen på renten på det lån, de modtager. Få er imidlertid opmærksomme på, hvor meget de vil blive opkrævet for service på forskellige bankoperationer. Samtidig kan låntagers udgifter, monetært set, udgøre mere end tusind rubler.

Ofte fristes låntagere til en lavere rente sammenlignet med andre banker uden at overveje provision størrelse.

Samtidig angiver bankerne ofte niveauet yderligere betalinger som en procentdel pr. måned, som kunderne ofte ikke er opmærksomme på under registreringen. Som et resultat akkumuleres enorme mængder af penge gennem årene med betjening af et lån.

Der er flere typer kommissioner:

• til betjening af en kreditkonto;
• til at foretage månedlige betalinger;
• til behandling og udstedelse af et lån.

Alle øger mængden af ​​overbetaling i henhold til kontrakten. Derfor bør tilgængeligheden af ​​kommissioner afklares til underskrivelse af en låneaftale.

Tip 3. Analysér forsikringsbetingelser

Loven forpligter ved forsikring af pantelån til at sikre sikkerhed. Samtidig inkluderer banker ofte udover den obligatoriske forsikring yderligere - debitors livs-, sundheds- og invaliditetsforsikring.

Det skal huskes, at bidrag, både obligatorisk og yderligere forsikring, betales af låntageren.

Ofte for året skal du tilføje om 1% af lånebeløbet. Det er kun naturligt, at beløbene med en lang løbetid løber ganske betydelige.

I princippet er alle typer supplerende forsikringer frivillige og udstedes udelukkende med klientens samtykke.

Hvis banken nægter at tegne forsikring, kan det følge rentestigning. Derfor er det så vigtigt at afklare tilgængeligheden af ​​forsikringer såvel som størrelsen på betalingerne på dem.

Før du tager en beslutning, er værd foretage en beregning og sammenligne besparelsersom er forårsaget af afslag på forsikring, med en yderligere overbetaling, der opstår i forbindelse med en forhøjelse af satsen.

Tip 4. Undersøg betingelserne for tidlig tilbagebetaling

I de fleste tilfælde gør låntagere alt for at afbetale et realkreditlån så hurtigt som muligt.

Statistikker viser, at der ofte er tilfælde, hvor et pantelån blev udstedt den 20 år, lukkes igennem 10og nogle gange meget tidligere. Dog er ikke alle banker tilfredse med denne situation.

Med den hurtigere betaling af realkreditlån mister kreditinstituttet enorme overskud. Derfor gør långivere en indsats for at gøre tidlige tilbagebetalinger ugunstige for kunderne.

Der er flere måder at gøre dette på.:

1. moratoriumdet vil sige et betalingsforbud til et beløb, der er højere end tidsplanen for en bestemt periode;
2. provision til tidlig tilbagebetaling
3. komplikation af ordningen tidlig tilbagebetaling.

Tip 5. Angiv de betingelser, under hvilke en låneaftale kan opsiges.

Før underskrivelsen af ​​panteaftalen skal det afklares under hvilke betingelser banken har ret til ensidig at opsige denne aftale.

Traditionelt beslutter kreditorganisationer at opsige kontrakten i de tilfælde, hvor låntageren 3 en gang om året tillader det lange forsinkelser.

I nogle tilfælde kan endda en engangs forsinket betaling føre til betydelige problemer.

Når du vælger et program til registrering af et prioritetslån, er det meget vigtigt at foretage en analyse af alle de nævnte parametre. Uden dette kan man ikke være sikker på, at de bedste betingelser vælges.

Betingelser for udstedelse af realkreditlån på eksemplet med de største banker i Den Russiske Føderation

7. Betingelser for at få et prioritetslån i 2019 på eksemplet med de mest populære banker i Rusland

Lån er baseret på føderale love. I dette tilfælde bestemmer de betingelser, som bankerne stiller til låntagere, uafhængigt.

Fælles for alle programmer betragtes traditionelt Russisk statsborgerskabså godt permanent registrering i regionenhvor der udstedes et lån og erhverves fast ejendom. Ikke desto mindre udsteder lån til køb af lejligheder på det sekundære marked nogle organisationer behandler endda disse forhold ganske loyalt.

Den fremtidige låntagers sex spiller også en sekundær rolle. Nogle låneansvarlige foretrækker dog at give lån til mænd eller kvinder.

Videregående uddannelse de fleste banker lægger stor vægt på. Officielle kreditorganisationer ordinerer naturligvis ikke et eksamensbevis i programmer. Imidlertid øger denne betingelse niveauet af pålidelighed, da det altid er lettere for en person med en videregående uddannelse at finde et job.

Kunder med en høj risiko for afvisning af lån anses også for dem, der har den eneste indtægtskilde - egen virksomhed. Derfor står iværksættere ofte over for et afslag på den indsendte ansøgning.

Meget mere villigt udlåner institutioner, der udsteder pantelån til dem, der har stabile lønninger i pålidelige virksomheder.

Dernæst overvejer vi disse og andre betingelser for realkreditudlån i russiske banker.

Tilstand 1. Låntagerens alder

Banker foretrækker at udstede prioritetslån til borgere i den erhvervsaktive alder. Få et prioritetslån kan de, der allerede har vendt sig 21 år.

Den øvre grænse betragtes traditionelt pensionsalder plus eller minus 5 år gammel. Men der er nogle funktioner.

Den øverste udlånsgrænse i Rusland i gennemsnit indebærer afslutningen af ​​alle realkreditbetalinger med 65 år. Maksimal alder tilbydes i Sberbank. Her kan du betale et lån, før du når 75 år gammel.

Der er nogle funktioner ved bestemmelse af den øvre aldersgrænse og for design militære prioritetslån. Militær pension begynder med 45 år, derfor er det op til denne alder, at realkreditlån er specielt udviklet til disse kategorier af borgere.

Alder er dog ikke en væsentlig faktor for et prioritetslån. Banker er mere opmærksomme lønnsstabilitet, tilstedeværelsen af ​​ejendomså godt garanter eller co-låntagere.

Betingelse 2. Ægteskab og medlåntagere

Bankerne har den største tillid familie låntagere. Dette gælder især for dem, der har børn, og ægtefællen arbejder og modtager en stabil indkomst.

Låntagere med 2 et barn og mere, og der er ret til moderskabskapital, de har også visse fordelene. De kan bruge statsmidler til den første betaling eller tilbagebetaling af en del af hovedgælden.

Det viser sig, at det at have familie er et plus, når du registrerer et prioritetslån. I tilfælde, hvor ægtefællen til ansøgeren er i barselsorlov, såvel som hvis låntageren har for mange afhængige personer, kan låntageren godt modtagefiasko fra at udstede et realkreditlån.

Med hensyn til medlånemanden øger dens tilstedeværelse sandsynligheden for et positivt resultat. co-låntager repræsenterer den person, der er forpligtet til at betale lånet på lige fod med hovedlåntageren.

Desuden tages disse to personers indkomst med i beregningen af ​​det maksimale lånebeløb i betragtning. Som medlåntagere normalt tiltrækker ægtefæller eller nære slægtninge.

Betingelse 3. Ansættelsens varighed

En vigtig parameter, der tages i betragtning ved registrering af et prioritetslån, er servicelængden. Traditionelt bør ansøgeren arbejde i det samme firma eller i en stilling mindst seks måneder.

Desuden den samlede oplevelse i fortiden 5 år skulle være ikke mindre 12 måneder. Den største placering banker har for dem, der har fast løn og stabilt arbejdsplads, ideelt set offentlig service.

Betingelse 4. Indkomstbeløbet

En af de første betingelser, som bankansatte er opmærksom på, er mængden af ​​indkomst, som en potentiel låntager modtager. På mange måder afhænger størrelsen af ​​det opnåede prioritetslån samt størrelsen på den månedlige betaling.

Det er lovligt fastslået, at betalingsbeløbet på et realkreditlån skal være ikke mere halvdelen af ​​den samlede indkomst. Med andre ord skal de modtagne midler være tilstrækkelige til at imødekomme de naturlige behov.

Du kan øge niveauet for et kreditinstituts tillid ved at dokumentere eksistensen af ​​forskellige rentable aktiver. Det kunne være værdipapirer, guld og så videre ejendom.

Når der tages hensyn til størrelsen af ​​indkomsten, tager nogle kreditorganisationer hensyn til følgende parametre:

• de to ægtefællers samlede indkomst
• lønninger til pårørende, der er involveret som garantister eller medlåntagere;
• anden indkomst. Hvilket vil være i stand til at bekræfte officielt (for eksempel lejebetalinger).

Det skal huskes, at kreditorganisationer ikke kun vurderer indkomstniveauet, men også nøjagtigheden af ​​betalinger på tidligere eller eksisterende lån. Det viser sig, at sandsynligheden for fiasko stiger markant, hvis der er kriminelle forhold på aktuelle lån.

Hvis lånet, hvor der var mindre kriminelle forhold, allerede er blevet lukket, kan du prøve at bevise for banken, at forsinkelserne i betalingerne skyldtes vanskelige omstændigheder. For eksempelDu kan indsende et certifikat for sygdom eller nedsættelse.

Betingelse 5. Krævede dokumenter

En af de vigtigste betingelser, uden hvilke det er umuligt at få en positiv løsning, er at give fuld pakke med nødvendige dokumenter. Desuden skulle de ikke kun være det korrekt dekoreretmen også bestå en test ægthed.

For eksempel at arrangere et prioritetslån i Sberbank kræves:

• låneansøgning;
• låntagers og hans ægtefælles, børns identitetsdokument
• ægteskab certifikat;
• certifikat eller andet officielt dokument, der bekræfter indkomstniveauet;
• kopi af arbejdsbogen;
• dokumenter til ejendom, der fungerer som sikkerhed for et prioritetslån.

I de fleste banker er listen over dokumenter stort set den samme.

Betingelse 6. Udbetaling

Mængden af ​​egenkapital, der skal betales for at betale for en lejlighed for at få et prioritetslån, varierer i forskellige banker.

Bør vide detat der inden for rammerne af et enkelt kreditinstitut kan være flere prioritetsprogrammer, der involverer et andet udbetalingsbeløb.

I gennemsnit er niveauet for udbetaling i banker 15-30%. Dog i Sberbank forholdene er mere loyale. Så ifølge programmet "Ung familie" udbetaling leveres i mængden af 10%. For familier med børn reduceres det op til 5%. Mere detaljeret om pantelånet uden udbetaling talte vi i det sidste nummer.

Betingelse 7. Lånets løbetid

Den låntid, som et realkreditlån vil blive udstedt til, aftales mellem låntageren og banken. I løbet af denne periode skal alle betalinger på lånet foretages fuldt ud.

Udtrykket er påvirket af flere faktorer:

• låntagers indkomstniveau;
• krævet lånebeløb;
• kundealder.

Maksimal periodesom du kan få et pant i Sberbank udgør 30 år gammel. Nogle udlånsinstitutioner er enige om at yde et sådant lån kl 50 år gammel.

Minimumsperiode traditionelt lige 10 år. Programmer, der sørger for fuld tilbagebetaling inden for fem år er langt mindre almindelige.

De låntagere, der har brug for midler i en kortere periode, kan rådes til at tage et forbrugerlån i stedet for et prioritetslån.

Betingelse 8. Prioritetsrente

Den gennemsnitlige rente i russiske banker er 12-14% pr. år.

Flere loyale betingelser gælder for bankens faste kunder såvel som for dem, der udsteder et pantelån til sociale programmer.

Kunder skal være opmærksomme på de banker, der tilbyder at få et prioritetslån til en lavere procentdel. Ofte i disse tilfælde overvurderede provisioner.

Betingelse 9. Betalingsprocedure

Teoretisk findes 2 muligheder for at foretage månedlige betalinger:

1. differentieret;
2. livrente betalinger.

I det første tilfælde betaling reduceres gradvist, i det andet - Betaling sker i lige store beløb.

I Rusland bruger ordningen livrente betalinger. At det tilbydes af de fleste banker.

Betingelse 10. Forsikringsbidrag

Russisk lov indeholder bestemmelser om forpligtelse til at forsikre pantelån. Men ofte indfører banker betingelser for yderligere forsikring.

De indfører en betingelse for at forsikre i låneprogrammer kundelivhans arbejdsevneså godt sikkerhedsstillelse. I dette tilfælde er det bedst at vælge omfattende forsikring, da dens omkostninger vil være lavere.

Der er således en række betingelser for realkreditudlån, som låntageren skal gøre sig bekendt med på det tidspunkt, hvor banken vælges.

Prioritetsberegning (prioritetslån) ved hjælp af online-regnemaskinen

8. Sådan beregnes et prioritetslån online - et eksempel på beregning af et prioritetslån

Allerede i fasen af ​​beslutningen om at købe bolig på et prioritetslån undrer fremtidige låntagere sig, hvad størrelsen på de månedlige betalinger vil være, og hvor meget overbetalingen i sidste ende vil beløbe sig til.

De fleste store banker giver alle muligheden for uafhængigt at foretage alle de nødvendige betalinger ved hjælp af realkreditlommeregner i tilstand online. Visse vanskeligheder opstår dog ofte.

Det ser ud til, at alt er enkelt - skriv bare:

• satsen for det valgte program i procent;
• betalingsmetode;
• låneperiode (normalt i måneder)
• udgifterne til lejligheden;
• udbetalingsbeløb.

Når alle oplysninger er indtastet, beregner lommeregneren betalingsbeløb og overbetaling.

For eksempel er følgende parametre specificeret:

1. lejlighed koster - 3 en million rubler;
2. låneperiode - tyve år eller 240 måneder;
3. sats 13%;
4. ingen udbetaling;
5. ordning med livrente.

Som et resultat viser det sig, at størrelsen på den månedlige betaling er 35 147 rubler. Overbetalingen vil overstige 5,4 millioner rubler, det vil sige cirka 180%. Det er acceptabelt eller ej for låntageren at bestemme selv.

Det skal huskes, at de ofte ikke tages i betragtning ved beregning ved hjælp af en realkreditregnemaskine provision og forsikringsbetalinger.

Det er endnu vanskeligere at foretage pålidelige beregninger, når klienten regelmæssigt foretager beløb, der overstiger betalingsbeløbet med henblik på delvis tidlig tilbagebetaling af gælden.

Fra de parametre, der er indtastet i prioritetslommeregneren, kan det ses, at størrelserne på betalinger og overbetalinger påvirkes af programparametrene, der er indstillet af hver bank uafhængigt.

For at lette valget af optimale betingelser leverer vi en tabel over pantebetingelser, der tilbydes af store russiske banker:

9. Tidlig tilbagebetaling af et realkreditlån (realkreditlån) - er det rentabelt eller ikke?

De fleste låntagere forsøger at tilbagebetale et realkreditlån så hurtigt som muligt. Dette forklares med enorme overbetalinger.

Det er nemt at beregne at købe en lejlighed i et realkreditlån på 20 år, låntager vil tilbagebetale 2 gange et større beløb, end han tager fra banken. Og dette er ikke grænsen, hvis der ikke er nogen udbetaling, er satsen over gennemsnittet, og perioden er maksimal, vil overbetalingen være endnu mere.

Nogle hævder, at inflationen vil spise op en del af overbetalingen over tid. På trods af alt er det under alle omstændigheder enormt.

Øvelse viserat mange bankkunder, når de ved størrelsen på overbetalinger, nægter at arrangere et prioritetslån. De, der alligevel besluttede at gøre en sådan forpligtelse, prøver at slippe af med det så hurtigt som muligt.

Glem ikke, at det i Rusland oftest bruges livrenteordning at foretage betalinger, hvilket indebærer en meget langsom tilbagebetaling af hovedstolen. I de første måneder og endda år betales renter på lånet.

Selve hovedgælden reduceres meget langsomt. Denne situation passer ikke låntagere, så de begynder at producere forudbetalingerhvori gældsbeløbet reduceres langt mere mærkbart.

Men sådanne beslutninger er ulønnsomme for banker, fordi de i dette tilfælde mister enorme overskud. Derfor gør de alt for at sikre, at låntagere afviser tidlig tilbagebetaling.

Med henblik herpå er følgende foranstaltninger traditionelt blevet anvendt:

• forudbetaling moratorium indebærer et forbud mod sådanne betalinger i flere år;
• provisioner indføres hurtigere tilbagebetaling af hovedgælden
• fast beløb for tidlige betalinger;
• gældslettelsesprocedure er kompliceret - oftest har du brug for at skrive en erklæring på en bestemt dag og derefter komme til en ny afdragsplan.

Eksperter anbefaler ikke at skynde sig at få tidligt tilbagebetalt. Det er bedst at foretage en grundig analyse af effektiviteten af ​​sådanne handlinger, inden de begås.

Glem ikke, at i dag har et specifikt beløb større værdi, end det vil have i morgen, under hensyntagen til inflation.

10. TOP-5 banker med de bedste betingelser for realkreditudlån

I dag tilbyder næsten alle banker flere prioritetsprogrammer. Mange af dem er kendetegnet ved meget gunstige forhold. Om hvor det er mere rentabelt at tage et prioritetslån, skrev vi tidligere i en af ​​vores artikler.

Dog skal man bruge en enorm mængde tid til uafhængigt at søge efter det perfekte program. En god mulighed er at bruge ratings af banker udarbejdet af eksperter.

En af disse ratings præsenteres nedenfor i form af en tabel:

11. Professionel hjælp til at få og få et realkreditlån

At yde et realkreditlån er en vanskelig og langvarig proces. Det medfører særlige vanskeligheder for dem, der ikke har en juridisk eller finansiel uddannelse.

Sådanne kategorier af borgere kan rådes til at søge hjælp fra fagfolk, der bliver kaldt for at spare tid, kræfter og penge realkreditmæglere. De hjælper med at finde prioritetsprogram, hvilket vil være mest rentabelt under specifikke forhold.

De fleste større ejendomsmægler har i deres personale pantemæglere, og nogle gange en hel afdeling. Derudover fungerer markedet specialiserede virksomhedersom hjælp til at få lån er hovedaktiviteten for. Med deres hjælp kan du også tage et lån med dårlig kredithistorie uden indkomstcertifikater og garantister.

I Moskva er ledere blandt sådanne virksomheder:

1) Frihed

Frihed lover sin klient at opnå en maksimal rentenedsættelse på 1% fra bankerne.

Derudover giver samarbejde med denne mægler dig mulighed for at slippe af med provision for udstedelse af pantelån.

2) Valg af prioritetslån

Virksomheden garanterer, at ansøgninger, der indsendes gennem det til Moskva-banker, vil blive godkendt nøjagtigt.

Mægleren har arbejdet på markedet siden 2012 og ydet bistand til både juridiske personer og enkeltpersoner.

3) ABC for boliger

ABC of Housing - et af de største ejendomsmægler i Moskva, begyndte sit arbejde i 1997.

I løbet af denne tid blev der åbnet 8 filialer i hele hovedstaden.

4) Capital Real Estate

Kapitalfast ejendom hjælper med at arrangere et realkreditlån så hurtigt som muligt ved at give et minimum af dokumenter.

Mange mæglervirksomheder udvikler et filialnetværk i Rusland, der går ud over hovedstaden. Under alle omstændigheder kan du altid finde en pålidelig realkreditmægler i forholdsvis store megaciteter.

12. Ofte stillede spørgsmål om prioritetslån (FAQ) 📣

I processen med at studere spørgsmålet om at få realkreditlån står fremtidige låntagere uundgåeligt overfor et stort antal spørgsmål. At finde svar på dem kræver en vis mængde tid og kræfter.

Derfor besluttede vi at gøre livet lettere for vores læsere - svarene på de mest populære spørgsmål om prioritetslånet behøver ikke længere at søges på Internettet. Vi citerede dem i slutningen af ​​denne publikation.

Spørgsmål 1. Hvordan beregner du pantelånet online ved hjælp af en låneberegner?

Vurder de vigtigste parametre for et realkreditlån i tilstanden online tillade speciel regnemaskiner. I dette tilfælde kan du bruge både dem, der er placeret på webstedet for en bestemt bank, og dem, der findes på vores websted. Du kan beregne pantelånet gennem vores prioritetslommeregner.

Ved hjælp af sådanne programmer kan du beregne:

• størrelsen af ​​den månedlige betaling;
• det samlede beløb for alle betalinger i hele lånets løbetid
• størrelse på overbetalinger.

For at bestemme de navngivne værdier skal du indtaste i lommeregnerens felter:

• lånebeløb eller lejlighedens omkostninger og størrelsen på udbetalingen;
• låneperiode - normalt angivet i måneder;
• rentesats for det valgte program;
• betalingsordning.

Betalingsordninger findes i to typer:

1. livrente;
2. differentieret.

Hvis du vælger livrente betalinger, et konstant beløb skal betales månedligt. Imidlertid er kun deres sammensætning forskellig. For det første optager renterne størstedelen af ​​betalingen, gradvis falder deres indhold, og tilbagebetalingen af ​​hovedgælden stiger.

til differentielt system betalinger den modsatte situation er karakteristisk - betalingsbeløbet er forskelligt hver måned, det falder gradvist. Samtidig tilbagebetales påløbne renter og lige store andele af hovedgælden.

I Rusland bruger de fleste banker livrente betalinger. Eksperter advarer imidlertid om, at de er kendetegnet ved en stor mængde overbetaling. I de tilfælde, hvor låntageren har ret til at vælge, er det derfor bedre at foretrække differentielt kredsløb.

Når alle data i lommeregnervinduet er indtastet, gjenstår det at trykke på knappen beregne.

Faktisk fungerer alle regnemaskiner omtrent det samme. Imidlertid poster banker på deres websteder dem, der allerede er afstemt på deres egne betingelser for realkreditudlån.

Det er også vigtigt at være opmærksom på muligheden for at medtage i beregningen størrelse på provisioner og forsikringsbetalinger, da de har en betydelig indflydelse på størrelsen på overbetalinger.

Spørgsmål 2. Er det værd at tage et prioritetslån?

Nogle låntagere mener, at der er en fordel ved at arrangere et pant i udenlandsk valuta.

De fleste banker tilbyder kurser for lignende programmer, som mindste 3-4% lavereend med et rubelån. Det ser ud til, at det i de mange år, som sådanne lån er udstedt, sparer betydelige mængder af penge.

Glem dog ikke, at valutakursen i dag ændrer sig hurtigt og ikke altid forudsigeligt. Sådanne spring kan føre til en betydelig stigning i betalingsbeløbet i rubelbegivenheder og undertiden til låntagers manglende evne til at opfylde sine forpligtelser.

Sådanne situationer fører uundgåeligt til, at fremtidige låntagere undrer sig over, om valutalånet er sikkert i dag.

Det skal huskes, at låntageren ved udstedelse af et pant i udenlandsk valuta antager det ikke kun kredit, men også valutarisici.

Dette blev fuldt ud følt af de låntagere, der udstedte et lån i alle valutaer 3-4 år siden. Siden da er satsen steget ca. 2 gange.

Som et resultat var mange låntagere i udenlandsk valuta i en situation, hvor de midler, de tjente, blev utilstrækkelige til at betale månedlige betalinger. Og der er ingen garantier for, at hopp i værdien af ​​valutaer ikke vil ske igen.

Det viser sig, at det er rentabelt for de fleste låntagere at arrangere realkreditlån i rubler. De eneste, der kan drage fordel af et prioritetslån er borgere, hvis løn beregnes og betales i fremmed valuta. De kan spare ved konvertering.

De, der allerede har udstedt et prioritetslån i fremmed valuta, er bekymrede for, om situationen med et kraftigt spring i valutakursen vil gentage sig. I denne forbindelse prøver de at beslutte, om lånet skal overføres til rubler.

Eksperter anbefaler at prøve refinansiere et prioritetslån. Dog kan det blive meget mere rentabelt. rentefri lån i en mindsteperiode med venner. Disse midler skal betale pantelånet.

Efter fjernelse af heftelsen fra fast ejendom skal der udstedes et rubelån mod dens sikkerhed, og gælden skal tilbagebetales. Men her er der vanskeligheder - ikke alle har venner, der er klar til at låne så store summer. Vi har allerede talt om, hvor man hurtigt kan låne penge i en tidligere udgave.

Derudover er der ingen garanti for, at når du prøver at få et lån, der er sikret med fast ejendom, der ikke vil være nogen frafald fra banken, nej.

Spørgsmål 3. Hvordan får man et tilskud til tilbagebetaling af pant?

For mange er et realkreditlån den eneste måde at blive ejer af deres egen bolig. Men for at få det, skal du bekræfte en tilstrækkelig høj og stabil indkomst.

Naturligvis har ikke alle en sådan mulighed. For mindre velstående mennesker til rådighed statsstøtte til at få et lånkaldet tilskud.

Tilskud fordeles begge føderalså videre regionalt niveau. Du kan få detaljerede oplysninger om mulighederne for at få statsstøtte hos lokale myndigheder.

til 2020 år, der er støtteberettigede, er:

• store familierdet vil sige dem, hvor flere end to børn opdrages på tidspunktet for at få et realkreditlån;
• unge familierhvor begge ægtefæller ikke er fyldt 35 år;
• enlige forældre familierhvor ægtefællen er mindre end 35 år gammel;
• familier af tjenestemænd.

Beslutningen om muligheden for at give en ung familie pantesubsidier overdrages til ungdomsafdelingen dannet af byadministrationen.

For at få statsstøtte skal du gennem en række faser:

1. Sørg for, at den pågældende familie er berettiget til et tilskud;
2. Angiv i ungdomsudvalget, hvilken særlig pakke med dokumenter, der skal leveres i en bestemt situation. Listen bestemmes af parametrene for hver enkelt familie såvel som den erhvervede ejendom;
3. Saml alle de nødvendige dokumenter og overfør dem til ungdomsafdelingen.

Derefter er det tilbage at vente, indtil det accepteres beslutning om at medtage i tilskudsprogrammet. Det er obligatorisk at blive dokumenteret. Efterfølgende kan dette særlige papir være nødvendigt for at appellere til retten og andre instanser.

På trods af at pakken med nødvendige dokumenter er individuel for hver enkelt sag, Der er en standardpakke, der inkluderer:

1. Et dokument, der bekræfter den boligkomités beslutning om behovet for at forbedre levevilkårene for en bestemt familie;
2. Kopier af dokumenter (pas) fra begge ægtefæller. Du har muligvis også brug for identitetsdokumenter fra andre familiemedlemmer, der bor med ægtefæller.
3. Kopier af hvert barns fødselsattest.
4. Kopi af ægteskabsattest. For en ufuldstændig familie - et skilsmisseattest.
5. For enlige forældrefamilier kræves også et dokument, der bekræfter, om børn med en af ​​forældrene er berettigede.
6. For begge ægtefæller - dokumenter, der bekræfter indkomst (certifikat 2-NDFL, fra pensionskassen), såvel som beskæftigelse (en kopi af arbejdsbogen eller et certifikat fra arbejdsformidlingen).

Familier, der kvalificerer sig til et tilskud, skal være parat til at modtage det. lang og vanskelig.

For det første tager processen med at forberede alle de nødvendige dokumenter meget tid og kræfter. Desuden har regeringsorganer i de fleste tilfælde ikke travlt med at træffe en beslutning. De kontrollerer de indsendte dokumenter med særlig omhu.

På trods af vanskeligheder eksisterer der en reel mulighed for at modtage et tilskud. For mange bliver det reel økonomisk bistand ved at erhverve din egen lejlighed. Derfor skal du ikke være bange, det er vigtigt at trygt bevæge dig mod målet.

Spørgsmål 4. Pant i kraft af lov og i kraft af en aftale - hvad er det?

lovligt pant er nøglen til fast ejendom. Dets hovedformål er kreditrisikoforsikring.

Det vil sige i de tilfælde, hvor låntageren af ​​en eller anden grund ophører med at opfylde sine forpligtelser, långiveren har ret til at sælge ejendommen og provenuet til at sende gælden.

I overensstemmelse med gældende russisk lovgivning to typer grunde, der fører til prioritetslån:

1) Pant ved lov angiver, hvornår det ikke forekommer efter aftale mellem parterne i pantsætningstransaktionen, men når de faktiske forhold, der er fastlagt ved lov, fremgår. Også kaldet sådan et prioritetslån juridiske.

Det kan forekomme i følgende tilfælde:

• erhvervelse af fast ejendom - et hus, jord eller lejlighed ved hjælp af lånte penge;
• boligbyggeri med midler, der er taget på kredit;
• ved levering af et lån eller afbetalingsplan fra sælgeren af ​​fast ejendom til køberen.

I alle disse tilfælde udføres pantelånet med kontrakten om salg af ejendommen på bekostning af lånte midler. En sådan aftale er underlagt statsregistrering.

Efter afslutning anerkendes låntageren officielt som ejer af den erhvervede ejendom. Dog er det faktisk pantsat til et kreditinstitut. Dette er registreret i kolonnen. "Begrænsninger" ejerskabsattest "pantsat ved lov".

2) Pant i kraft af en aftale. Det opstår som et resultat af konklusionen fast ejendom panteaftale. En sådan aftale er ikke en separat forpligtelse, den er en tilføjelse til låneaftalen.

Et særpræg ved et prioritetslån i henhold til en aftale er overførslen til långiveren som sikkerhed for ejendom, der allerede er låntagers ejendom.

For eksempel, borgeren ejer fast ejendom, og han ønsker at få et lån for et stort beløb. Samtidig udarbejdes en panteaftale samtidigt med låneaftalen, og et pantsætning opstår i kraft af aftalen.

Således er den største forskel mellem de to typer prioritetslån målene brug af kreditfonde:

• Pant i kraft af loven opstår ved registrering målrettede lånder kun kan bruges til erhvervelse af fast ejendom.
• I modsætning hertil, når man laver pantelån i henhold til en aftale udstedt lån ikke er målrettet. Derfor har låntageren ret til at bruge penge efter eget skøn.

I Rusland bruger låntagere oftest et prioritetslån specifikt til erhvervelse af en ejendom, der vil blive udstedt af banken som sikkerhed. Derfor er pantelån ved lov meget mere almindelig.

Spørgsmål 5. Hvad er minimumsbeløbet for et realkreditlån, og hvordan beregnes det?

Traditionelt beregnes prioritetslånets størrelse baseret på værdien af ​​den erhvervede ejendom. Du kan få det maksimale 100% fra dette beløb. Minimumsstørrelsen er også begrænset - traditionelt bør den ikke være mindre 30% udgifterne til lejligheden.

Det skal forstås, at den pris, som sælgeren har fastlagt, ikke accepteres som prisen på ejendommen under realkreditudlån.

Obligatorisk verifikation af de tildelte husomkostninger. Hun gennemførte taksator, der foretager en inspektion af ejendommen og afgiver sin egen mening om lovligheden af ​​den tildelte pris.

Praksis viser det et stort antal faktorer påvirker størrelsen på et realkreditlån:

• markedets størrelse samt den estimerede pris på ejendommen;
• låntagers alder;
• udbetalingsbeløb;
• indkomstniveau.

Først og fremmest vil vi overveje, hvordan niveauet for et realkreditlån påvirkes af låntagers løniveau.

En begrænsning er fastlagt ved lov - månedlige betalinger bør ikke overstige halvdelen af ​​skyldnerens indkomst. En sådan regel er også fordelagtig for låntageren, da det med et andet forhold vil være meget vanskeligt at opfylde de forpligtelser, der er påtaget.

Men når man beregner en mulig betaling, tages ikke kun den modtagne løn i betragtning. Bankansatte beregner låntagers netto månedlige indkomst.

I denne henseende er obligatoriske udgifter vigtige, som direkte påvirker det frie beløb for midler på låntagers budget. Bankansatte er især opmærksomme på de såkaldte sociale betalinger - underholdsbidrag, brugsudgifter, skatter og andet.

Glem ikkeat byrden på familiebudgettet, når du ansøger om et realkreditlån, ikke kun er i månedlige betalinger, men også i forsikringsbetalinger. De bør også overvejes.

Hvis indtægterne modtaget under beregningerne ikke er nok til at få et prioritetslån til det ønskede beløb, kan du benytte lejligheden til at tiltrække co-låntagere. I dette tilfælde er flere menneskers indkomst allerede taget i betragtning, men hver af dem skal indsamle en standard pakke med dokumenter og gennemgå den fulde kontrolprocedure.

Faktisk skal man ikke kun tage hensyn til den anslåede værdi af den erhvervede ejendom. I tilfælde, hvor beløbet i hænderne på en potentiel låntager er større 70% af prisen på lejligheden, giver det mening at overveje andre udlånsmuligheder.

Du kan prøve at arrangere ikke et prioritetslån, men forbrugerkredit. I dette tilfælde kan du gemme. På trods af at procentdelen på ikke-målrettede lån kan være højere, skal du overveje mangel på de fleste provisionerså godt forsikringspræmier.

13. Konklusion + video om emnet

Således er et prioritetslån for mange den eneste måde at blive ejer af din egen lejlighed.

Er vigtig på forhånd for at studere alle aspekter af udlån, sammenlign eksisterende programmer på markedet. I dette tilfælde kan du stole på, at køb af fast ejendom udføres med størst fordel for låntageren.

Afslutningsvis anbefaler vi dig at se en video om, hvad et prioritetslån og et realkreditlån er, og også hvad er proceduren for at få et sådant lån fra banker:

Vi ønsker dig held og lykke i økonomiske forhold, så tilbagebetaling af et realkreditlån finder sted så hurtigt som muligt!

Kære læsere af online magasinet "RichPro.ru", vi vil være meget glade, hvis du deler dine kommentarer til emnet for offentliggørelse nedenfor. Vi ses snart!