Refinansiering af realkreditlån - hvad er det, og hvordan refinansieres et realkreditlån i en lavere procentdel + de bedste tilbud fra banker til refinansiering af et realkreditlån for 2019

Hej kære læsere af magasinet Rich Pro! I denne artikel vil vi tale om refinansiering af realkreditlån: hvad det er, hvordan man foretager en refinansiering af et realkreditlån korrekt, hvor man kan finde de bedste tilbud på realkreditlån til andre banker i 2019.

Efter at have læst artiklen fra begyndelse til slut, lærer du også:

• Er det overhovedet rentabelt at refinansiere et prioritetslån;
• Hvad er funktionerne ved at refinansiere et militært pant;
• Hvor mange gange kan du foretage refinansiering af et prioritetslån og meget mere.

Også i slutningen af ​​artiklen besvarer vi traditionelt de mest populære spørgsmål.

Den præsenterede publikation vil være nyttig til at studere ikke kun for dem, der planlægger at refinansiere deres prioritetslån, men også for alle, der ønsker at øge deres niveau af finansiel forståelse. Du finder en masse nyttige oplysninger i vores artikel, så vi anbefaler, at du begynder at læse lige nu.

Om, hvad refinansiering af prioritetslån er, hvordan refinansieres et realkreditlån i den samme eller en anden bank, hvilke dokumenter du sandsynligvis har brug for for at refinansiere et prioritetslån - læs i dette nummer

1. Hvad er refinansiering af realkreditlån - en oversigt over konceptet i enkle ord + et eksempel på realkreditudlån

Refinansiering af prioritetslån (eller realkreditudlån) - Dette er registreringen af ​​et nyt lån på mere gunstige vilkår for at tilbagebetale de modtagne realkreditlånemidler.

Det skal dog forståsat denne situation ikke har noget at gøre med tilfælde, hvor en låntager i mangel af penge til at opfylde gældsforpligtelser optager et nyt lån. Resultatet bliver ofte et endnu større led i gældshullet.

Et træk ved proceduren for refinansiering af prioritetslån er dens absolutte gennemsigtighed. Det vigtigste mål i dette tilfælde er at afhjælpe realkreditbelastningen. I dette tilfælde ved långiveren til hvilket formål låntageren udarbejder en låneansøgning - dvs. til fuld tilbagebetaling af det eksisterende prioritetslån. Samtidig udstedes et nyt lån på betingelser, der er bedre for låntageren end eksisterende.

Eksempel på prioritetslån refinansiering 📎

Lad os sige ind 2015 året, hvor pantelånet blev udstedt til kursen 14% årligt den 2019 år blev der udstedt et refinansieringsprogram i Sberbank. Satsen på det var 9%. Som et resultat, med det resterende gældsbeløb, vil overbetalingen være 5% mindre om året.

Hvis klienten i samme situation tegner et lån under et andet program, da han ikke kan klare kreditbelastningen, er dette ikke længere refinansiering. Finansiører finder sådan opførsel urimelig. Ofte fører sådanne handlinger til en forværring af en allerede vanskelig situation.

Mere detaljeret om, hvad kreditrefinansiering er, beskrev vi i en af ​​vores artikler.

2. Faldgruber i prioritetsfinansiering

Refinansiering af prioritetslån med en kompetent tilgang er ganske fordelagtig ikke kun for kunder, men også for långivere. Man skal dog huske på, at denne proces har visse vanskeligheder og en række nuancer.

❗ Låntagers primære risiko ved refinansiering af et prioritetslån er muligheden for en negativ beslutning om indsendte ansøgninger på ethvert registreringsstadium.

Undertiden kommer et afslag efter den første træning:

• advarsel til långiver, der udsteder det primære prioritetslån om hensigten at refinansiere;
• bestilling af en rapport om værdiansættelse af en ejendom (som i øvrigt ikke er billig);
• forberedelse af en fuld pakke med dokumenter.

Samtidig er banken ikke forpligtet til at informere den potentielle låntager om årsagerne til afslaget.

❗ Den anden vanskelighed ved at refinansiere et prioritetslån er, at dets design ikke er tilgængeligt for alle.

Der er en række omstændigheder, hvorunder det ikke giver mening at indsende en ansøgning:

1. Dårlig kredithistorie. Selv med rettidig betaling af alle realkreditbetalinger, kan du foretage mange forsinkelser, for eksempel på mikrolån. Som et resultat vil der næsten helt sikkert blive afvist en ansøgning om refinansiering.
2. En lille saldo på beløbet og løbetiden for det aktuelle prioritetslån. De fleste banker indstiller en minimumsstørrelse på disse egenskaber.
3. Tilstedeværelsen af ​​kriminalitet på et gyldigt realkreditlån.
4. Lån blev for nylig udstedt. Oftere end ikke er inkluderet minimumsperioden for vellykkede betalinger på et boliglån i bankens fordringer. I de fleste tilfælde gælder en begrænsning på mindst seks måneder.
5. Et realkreditlån blev tidligere omstruktureret.

Next Den næste funktion vedrører primært ejendomsfradrag for realkreditlån. Faktum er, at ofte, når bankerne refinansierer tilbud om at kombinere flere flerbrukslån eller at modtage et ekstra kontantbeløb kontant. Som et resultat kan skatten overveje en ny låneaftale uhensigtsmæssigt og nægter at betale fradraget.

❗ En anden nuance i forholdet til skatten opstår i tilfælde af registrering re refinansiering. Faktum er, at lovgivningen indeholder et fradrag for et prioritetslån samt for refinansiering. Imidlertid siges der intet i skatteloven om genfinansiering. Teoretisk set kunne dette føre til afvisning af fradrag.

Det er vigtigt at undersøge alle nuancerne ved refinansiering af prioritetslån nøje. Dette vil hjælpe med at undgå en række problemer i fremtiden.

3. Er realkreditudlån virkelig gavnligt?

Før du beslutter dig for, om du skal refinansiere et prioritetslån, skal du forstå, hvor gavnligt det er.

For at gøre dette skal du udføre flere beregninger:

1. Analyser mængden af ​​resterende rente på det aktuelle prioritetslån. Til dette formål kan du bruge betalingsplanen, der er udstedt ved kontraktens indgåelse. De samme oplysninger kan ofte afklares ved hjælp af internetbank. Hvis du ikke selv kan forstå, hvor meget rente der skal betales endnu, kan du anmode om et certifikat fra banken.
2. Analyse af det rente, der skal betales på et nyt lån. For at gøre dette skal du først og fremmest bruge de grundlæggende parametre for et fremtidig prioritetslån. Du skal kende renten og sigt. Det viser sig, at pålidelige oplysninger kun kan opnås, hvis der er foreløbig godkendelse af ansøgningen om refinansiering af et prioritetslån.
3. Det gjenstår at beregne besparelserne. Af den nuværende interesse er det endvidere nødvendigt at trække ikke kun overbetalingen i tilfælde af refinansiering, men også alle omkostningerne ved dens gennemførelse.

Når resultatet af beregningerne findes, er det nødvendigt at evaluere selv, om omkostningsbesparelserne er den indsats, der skal gøres for genudlån.

Specialister skelner følgende tilfælde, hvor refinansiering af prioritetslån sandsynligvis vil være fordelagtigt:

1. Det aktuelle boliglån udstedes i en anden valuta end den, hvor lønnen udbetales, dvs. konvertering af et realkreditlån til rubler medfører normalt store besparelser.
2. Refinansiering gennemføres på præferencevilkår, som banken tilbyder til erhvervs- og lønklienter såvel som til visse kategorier af borgere;
3. Det nuværende prioritetslån er blevet udstedt i lang tid, da betingelserne for boliglån er ændret til fordel for låntageren;
4. Der er stadig meget tid til slutningen af ​​panteaftalen (hvis betalingerne næsten er afsluttet, kan rentebesparelser muligvis ikke dække omkostningerne ved refinansiering);
5. For at reducere kreditbelastningen blev det besluttet at kombinere flere lån med et prioritetslån.

I processen med at analysere fordelene ved en refinansieringsprocedure er det vigtigt så omhyggeligt som muligt at studere de tilgængelige tilbud på markedet. Nogle banker arbejder ikke med visse typer fast ejendom. Hvis der ikke tages hensyn til denne kendsgerning, kan tid til at studere deres forhold spildes.

Omfattende vejledning til refinansiering af prioritetslån

4. Hvordan refinansieres et prioritetslån til en lavere procentdel - 5 hovedstadier af genudlån

Ofte ved de, der ønsker at refinansiere et prioritetslån, simpelthen ikke, hvordan man gør det bedre. Faktisk er det nok at kende de vigtigste stadier i denne procedure for at refinansieringen skal være så rentabel og behagelig som muligt.

Trin 1. Beslutningstagning

For mange låntagere er det første skridt det sværeste. Refinansieringsproceduren er ret lang - i de fleste tilfælde tager hele processen ca. 1,5 måneder. Derfor kan det for nogle prioritetsudbydere være vanskeligt at beslutte det.

I refinansieringsprocessen skal seriøst arbejde udføres. Men man skal kun beslutte og starte, og så bliver det meget lettere. Hvordan man evaluerer fordelene ved refinansiering, har vi allerede fortalt. Når dette er gjort, kan du med sikkerhed fortsætte til anden fase.

Trin 2. Valg af bank

Valg af bank er ikke mindre vigtigt end at beregne besparelserne fra refinansieringsproceduren. Dette trin kræver, at låntager nøje analyserer deres egen økonomiske situation.

Først og fremmest skal du evaluere følgende faktorer:

• på hvilken ejendom der er et pantelånsregistreret (oftest det lejlighed, privat hus eller jorden);
• hvorvidt ejendomsretten er blevet udarbejdet (når låntageren sikres ved en kapitalaftale, har låntageren ikke et certifikat);
• om moderskabskapital var involveret i prioritetslån;
• type beskæftigelse - selvstændig erhvervsdrivende eller iværksætteri;
• om officiel ansættelse, om der er mulighed for dokumentation;
• hvordan indkomsten bekræftes - et certifikat i form af en kreditor eller 2-NDFL.

Mest af alle chancer for en positiv beslutning i næsten enhver bank er for klienter, der er ansat og modtager en officiel løn, bekræftet af et certifikat 2-personlig indkomstskat. En yderligere fordel vil være tilgængeligheden af ​​et ejerskabscertifikat.

Hvis du brugte moderskabskapital til at betale ned pantelånet eller til at få det registreret, og børn er registreret på det erhvervede område, vil det være praktisk talt umuligt at finde en bank til refinansiering. Problemer med søgningen opstår i de tilfælde, hvor pantelånet er registreret i et privat hus.

Fase 3. Kontakt banken

Når der vælges en bank, er det nødvendigt anvende og pakke med dokumenter til overvejelse. Listen over krævede værdipapirer afklares bedst direkte med långiveren. Faktum er, at hver bank uafhængigt udvikler en sådan liste.

Før du ansøger, er det værd at nøje analysere din egen solvens. Størrelsen på de månedlige betalinger på alle eksisterende lån bør ikke overstige halvdelen af ​​lønnen. Hvis denne regel ikke overholdes, vil refinansiering sandsynligvis blive afvist. I denne situation kan du prøve at tiltrække med låntagere.

Betingelserne for behandling af ansøgninger, der er indgivet til refinansiering, bestemmes af kreditor. I de fleste tilfælde bruger bankerne på beslutningstagning 2 til 5 arbejdsdage. Under tilstrømningen af ​​kunder kan betingelserne dog øges markant (i nogle tilfælde op til to uger).

Godkendelse af en bank på en refinansieringsansøgning inkluderer normalt de vigtigste parametre for et lån, der udstedes - kundedata, beløbet, tid og rentesats. I nogle tilfælde kan dette dokument suppleres med individuelle betingelser, for eksempelkrav om at lukke et forbrugerlån.

Trin 4. Godkendelse af ejendommen

Når bankens låntagers kandidatur godkendes, er det nødvendigt at gennemgå proceduren for godkendelse af ejendommen (ofte finder begge processer sted samtidig for at spare tid).

Da fast ejendom vil fungere som sikkerhed for et lån, skal du i forhold til det udføre følgende handlinger:

1. Forbered en pakke med dokumenter, der kræves af banken;
2. Evaluer ejendommen og vedhæft en rapport om den til dokumenterne;
3. Kontakt forsikringsselskabet for at få godkendelse af forsikringen (disse oplysninger sendes også til långiveren).

For vurdering og forsikring skal du kontakte specialiserede organisationer, der er akkrediteret af banken. Deres liste kan afklares direkte med långiveren.

Så snart banken modtager alle dokumenter til ejendommen, begynder deres vederlag. Det tager normalt ca. 2-5 arbejdsdage. Hvis ejendommen er godkendt, udføres en refinansieringstransaktion.

Fase 5. Bekræftelse af tilbagebetaling af det eksisterende pant

Nogle låntagere mener fejlagtigt, at processen med behandling af refinansiering ender med underskrivelsen af ​​en aftale. Selvom banken ikke har fremlagt bevis for tilbagebetaling af det eksisterende pant, og sikkerheden ikke er blevet fornyet, er renten på det nye lån sat til et forhøjet niveau.

For at afslutte processen med at refinansiere et prioritetslån og reducere renterne på et nyt lån, skal du tage følgende trin:

1. Betal det aktuelle pant og få et certifikat for dette;
2. Hent et prioritetslån i banken, hvor lånet blev betalt;
3. Registrer en transaktion i MFC - afbetale et gammelt prioritetslån, registrere en ny og en refinansieringsaftale;
4. Giv dokumenter fra Regpalat til banken.

Dagen efter, at dokumenterne er indsendt, foretager banken normalt en nedsættelse af renten.

For mange synes proceduren for refinansiering af et prioritetslån temmelig kompliceret. Imidlertid er det faktisk muligt at formalisere det. Brugsanvisningen ovenfor hjælper med at klare opgaven meget lettere og hurtigere.

Den nødvendige liste over dokumenter til refinansiering af prioritetslån

5. Hvilke dokumenter er nødvendige for at refinansiere et prioritetslån - en liste over nødvendige dokumenter

Hver bank udvikler uafhængigt interne regler for registrering af refinansiering af prioritetslån. Baseret på det dannes en liste over dokumenter, der er nødvendige til proceduren.

På trods af dette kan du vælge den liste, som alle banker har brug for.

Dokumenter, der kræves til refinansiering af et prioritetslån:

• ansøgning;
• pas af en statsborger i Den Russiske Føderation;
• certifikater, der bekræfter beskæftigelses- og indkomstniveau;
• dokumenter til et fast ejendom, der fungerer som en pantsat vare;
• aftaler og andre aftaler, der bekræfter transaktionen;
• Dokumenter fra en eksisterende långiver - en erklæring om den resterende gæld og fraværet af forsinkelse, en låneaftale, detaljer om tilbagebetaling af et prioritetslån.

Det er vigtigt at sikre, at alle dokumenter udføres korrekt. Derudover indstiller nogle banker gyldighedsperioderne for forskellige certifikater. For ikke at behøve at gøre om dokumenter, er det nødvendigt at overvåge deres overholdelse.

Funktioner ved realkreditudlån til militært personel

6. Militær prioritetslån refinansiering - højdepunkter og nuancer

På trods af det faktum, at betalinger på militære prioritetslån fuldt ud foretages af statsbudgettet, er refinansiering også relevant for sådanne boliglån. For det førsteved afslutningen af ​​tjenesten betaler klienten resten af ​​gælden. I en sådan situation er ønsket om at gøre dette under de mest gunstige forhold ganske naturligt. For det andetfor staten er en reduktion i betalinger også ekstremt vigtig.

I mellemtiden ligger den gennemsnitlige sats på markedet for militære prioritetslån på niveauet for 10% årligt På samme tid, bogstaveligt talt for tre eller fire år siden, var det det 12%. I en sådan situation var ændring af lånebetingelser et vigtigt problem for både låntageren og staten.

Før starten 2018 års refinansiering af en militær prioritetslån blev ikke leveret. I dag er det muligt at gennemføre en sådan procedure.Dog er det ikke alle, der forstår, om det giver mening at refinansiere et militært pant, samt hvad er nuancerne i en sådan procedure.

6.1. Er det rentabelt for en deltager i en militær prioritetslån at refinansiere et realkreditlån?

For at forstå, hvor gavnlig refinansiering er, er det vigtigt at vide, hvordan renten på det har ændret sig. På tidspunktet for lanceringen af ​​programmet i 2005 for de pågældende boliglån blev det sat til ti procent om året. I kølvandet på den økonomiske krise, lavere oliepriser og stigende dollar- og euro-kurser blev satsen derefter øget med flere punkter.

I september 2017 af året Centralbank styringsrenten blev reduceret til 8,25%. Konsekvensen af ​​denne beslutning, herunder en reduktion i militære prioritetsrenter i nogle banker. AHML indstil det til niveau 9%, sparekasse og Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. I samme periode blev den maksimale prioritetsstørrelse for det betragtede program forhøjet.

De, der udstedte et militært pant i starten af ​​dens dannelse - i 2005 år giver det ingen mening at prøve at refinansiere det. Dagens sats er omtrent den samme. Hvis panteaftalen blev indgået i kriseårene, er det værd at prøve at udstede den igen.

Refinansiering af militære prioritetslån kan reducere de månedlige betalinger samt reducere den samlede overbetaling for hele lånetiden. Denne procedure er en fremragende forsikring. Det er vigtigt at huske, at låntager i tilfælde af afskedigelse skal betale banken uafhængigt.

6.2. Sådan refinansieres et militært pantelån - hvor man skal starte

Den endelige beslutning om refinansiering af prioritetslån træffes af banken. Mange forstår stadig ikke, hvorfor det er værd at gennemføre en sådan procedure, fordi betalinger til låntageren betales af staten.

Men glem ikke det ind 2015 og 2016 år blev indekseringen af ​​det årlige bidrag ikke gennemført. Derudover blev prognoserne for dets niveau også sænket. Som et resultat er der fare for, at noget militært personale forbliver i gæld ved afslutningen af ​​panteaftalen.

På trods af det faktum, at der er truffet visse foranstaltninger for at reducere sådanne risici, fungerer de sandsynligvis for dem, der udstedte et militærlån indtil 2014. De resterende låntagere risikerer stadig at forlade gældstjenesten.

Et stort plus i den beskrevne situation kan være en reduktion i realkreditrenterne. I dag begynder dens størrelse fra 8,5% om året. Det er sandsynligt, at det i fremtiden vil blive endnu lavere.

Vær opmærksom! I modsætning til konventionelle prioritetslån, hvor refinansiering har været populær i mange år, var en sådan procedure tidligere umulig for militære boliglån. I Rosvoenipotekas standarder var det simpelthen ikke fastsat. Kun i begyndelsen 2018 i året blev muligheden for at refinansiere de pågældende lån indført.

Ved genudlån for at nedsætte renten på et militærlån kan du ansøge både til banken, hvor den blev udstedt, og til en anden långiver. Ved afslutningen af ​​refinansieringsprocessen får låntagerne midler, der vil blive brugt til at tilbagebetale det eksisterende prioritetslån. Derefter foretages betaling på nye vilkår og muligvis i en ny bank.

Eksperter anbefaler ved refinansiering af et prioritetslån skal du først kontakte kreditinstitutet, hvor det er registreret. Ofte går banker mod låntageren og sænker renten 1-2 point. I dag er denne praksis gyldig i Sberbank, Gazprombank og nogle andre kreditorganisationer.

Når du ansøger til "din" bank om godkendelse af refinansiering, er en god nok kredithistorie normalt nok. Hvis det kommer til militære prioritetslån, er selv denne kendsgerning irrelevant, da betalinger foretages af staten.

Med hensyn til militærlån i dag centralbank anbefaling om udførelse af kontrakter til en sats på 8,25% om året. Eksperter rådgiver låntagere, der har en lånerente, der er højere end de specificerede mere end to point, kontakte banken med henblik på at revidere den.

Hvor skal man starte?

I kreditinstituttets navn skal du skrive det relevante ansøgning. På Internettet er det nemt at finde en standardformular. Det er vigtigt at angive i teksten nummer og dato for registrering af den militære panteaftale. Det er også værd at specificere som basis fakta om rentenedsættelse fra Den Russiske Føderations centralbank.

Det vil være nyttigt at skrive, at låntageren forpligter sig til at foretage forsikringspræmier rettidigt og give de nødvendige dokumenter til behandling af refinansiering. Hvis banken nægter at sænke renten, skal du anmode om det en skriftlig kopi af en sådan beslutning.

Således må man ikke forsømme muligheden for at refinansiere et militært pant. Eksperter anbefaler, at servicemænd kontakter banken ikke alene, men sammen. Sådanne handlinger kan presse långiveren til at tage afgørende skridt, da risikoen for, at et stort antal pålidelige kunder overgår til andre finansielle organisationer, vil være synlig.

7. De bedste tilbud på refinansiering af realkreditlån til andre banker i år - en oversigt over de TOP-3 mest rentable tilbud

For at vælge det optimale prioritetsfinansieringsprogram er det vigtigt at analysere og sammenligne tilbud fra flere banker. Kun i dette tilfælde vil det være muligt at gennemføre proceduren under de mest gunstige betingelser.

Imidlertid er ikke alle i stand til uafhængigt at studere betingelserne for et stort antal banker og vælge det bedste blandt dem. En rating af banker udarbejdet af fagfolk inden for finansiering kan komme til undsætning. Nedenfor er en oversigtTOP 3 forslag til refinansiering af andre pantelån.

Nr. 1. sparekasse

Sberbank tilbyder refinansiering af prioritetslån med mulighed for at kombinere det med andre lån. Derudover bør det samlede lånebeløb være ikke mindre 1 og ikke mere 7 millioner rubler. Den maksimale løbetid er 30 år gammel.

Rentesatsen i henhold til kontrakten afhænger af, hvilke lån der er planlagt at blive krediteret igen. Hvis der kun refinansieres prioritetslån, starter det fra 9,5% om året. Hvis andre kombineres med et boliglån, er minimumssatsen 10%.

Sberbank har følgende krav til kunder, der planlægger at refinansiere:

1. Alder mindst 21 år;
2. På datoen for den sidste betaling skal låntageren være mindre end 75 år gammel;
3. Når kontrakten indgås, skal arbejdsperioden sidst være mere end seks måneder.

Nr. 2. Gazprombank

Ved refinansiering af et prioritetslån udsteder Gazprombank ikke mere 85% af den estimerede værdi af sikkerhedsstillelse. Samtidig bør størrelsen på det udstedte lån ligge i intervallet 500.000 til 45 millioner rubler.

Hastigheden indstilles på samme tid. 9,5-14,5% om året. Dens størrelse bestemmes afhængigt af udformningen af ​​forsikring. Udløbet kan være op til tredive år.

Nummer 3. VTB

Der er sat en grænse på 30 millioner rubler for VTB-refinansieringsprogrammer. Denne begrænsning gælder for Moskva og Moskva-regionen, i regionerne er det lidt lavere. På samme tid gælder begrænsningen - lånebeløbet kan ikke overstige 80% af den estimerede værdi af ejendommentjener som sikkerhed. Hvis låntageren på samme tid ønsker at arrangere refinansiering ved at levere en minimumspakke med dokumenter, er lånebeløbet begrænset 50% af den anslåede værdi.

Satsen for låneaftaler er sat i intervallet fra 9,5 til 11% om året. Den maksimale tilbagebetalingstid kan være 20-30 år. For lønklienter forventes en stigning.

For en mere bekvem sammenligning af prioritetsfinansieringsprogrammer i de betragtede banker er deres hovedbetingelser præsenteret i nedenstående tabel.

* Se aktuelle oplysninger på bankernes officielle websteder.

8. Banken foreslår en omstrukturering i stedet for at refinansiere et prioritetslån - hvad er forskellen, og hvad er konsekvenserne af en sådan procedure

Før du beslutter dig for et valg mellem refinansiering og omstrukturering, skal du undersøge disse to begreber omhyggeligt. Låntagere forvirrer ofte dem og accepterer en procedure i stedet for en anden.

Folk tror langt fra finansiering refinansiering og omstrukturering - stort set den samme ting, fordi deres oprindelige mål er det samme. Det består i at reducere pantebyrden og forbedre betingelserne for tilbagebetaling af et lån. Faktisk er disse koncepter markant forskellige. For at forstå forskellen er det værd at undersøge dem med hensyn til det endelige resultat.

refinansiering fordelagtigt for bankerne primært at tiltrække nye låntagere. Denne procedure giver dig mulighed for at trække kunder, der tidligere har betalt pantelånet til andre kreditorganisationer. Dette giver banken mulighed for at øge porteføljen af ​​langfristede lån såvel som fortjeneste, selvom renterne på sådanne lån er lavere.

omstrukturering kreditorganisationer tilbyder eksisterende låntagere. Denne foranstaltning er rettet mod at opretholde forholdet til kunden. Men først og fremmest er målet med omstruktureringen at hjælpe med at betale udbetalte debitorer. En sådan procedure er primært rettet mod at reducere pantebyrden i situationer, hvor betaleren har økonomiske vanskeligheder.

Omstrukturering bruges ofte, når der er stor sandsynlighed for forsinkelse, eller det allerede er sket.

Der er flere muligheder for omstrukturering:

1. Fald i låneaftalens sats;
2. Udvidelse af realkreditlån;
3. Genberegning af betalingsplanen, herunder ændring af annuitetsbetalinger til differentierede;
4. Kreditrejser, når låntageren får udskudt enten for hele beløbet eller for hovedgælden (det vil sige i et bestemt tidsrum, at der kun skal betales renter);
5. I nogle tilfælde afskrivning af bøder, sanktioner og fortabelse.

Langt fra altid bruger banker kun omstruktureringer i forbindelse med komplekse låntagere. Ofte tilbyder de en sådan procedure til kunder, der ansøgte dem om refinansiering. For ikke at miste låntageren og ikke miste fortjeneste i form af renter på hans prioritetslån, tilbyder banken ham omstrukturering.

Hvad kan konsekvenserne være i dette tilfælde?

Sænk klientens sats, reducer den månedlige betaling. Oftest er låntageren helt tilfreds med sådanne handlinger. Problemer opstår meget senere, hvis låntager beslutter at refinansiere et sådant prioritetslån i en anden bank. I dette tilfælde er långiveren primært interesseret i, om lånet blev omstruktureret. Efter et positivt svar på dette spørgsmål følger normalt et afslag på refinansiering.

Den negative beslutning om ansøgningen om refinansiering forklares først og fremmest af hovedformålet med omstruktureringen. Da denne procedure udføres for at løse situationen med problemkunder, mener banken, at låntageren tidligere havde haft svært ved at foretage betalinger på pantelånet. For långiveren betyder dette en øget risiko for misligholdelse af udstedte lån.

Før det accepteres omstrukturering af pantet, er det derfor værd at overveje nøje. Hvis du har svært ved at foretage betalinger, hjælper denne procedure dig med ikke at miste din lejlighed (eller anden ejendom), at klare din gæld uden at ødelægge din kredithistorik og uden kontakt med samlere. Men hvis banken foreslog en omstrukturering for at forhindre refinansiering fra en anden långiver, er det bedre at nægte.

☝ Mere information om kreditomstrukturering i vores særlige publikation.

9. Hvad skal jeg kigge efter, når jeg beslutter at refinansiere et realkreditlån?

For at beslutningen om refinansiering af prioritetslån skal være korrekt, og proceduren virkelig giver besparelser, er det vigtigt at være opmærksom på følgende eksperttips:

1. Undersøg først og fremmest tilbudene fra banker, hvor du er løn eller erhvervsklient. For sådanne låntagere udvikler banker normalt individuelle mere gunstige betingelser.
2. Gå ikke videre med design, der udelukkende er baseret på reklame. Ofte er de reelle tilbud fra banker meget forskellige fra dem, de bruger til at lokke kunder.
3. Vær opmærksom på formålet med udlån, der er specificeret i refinansieringsaftalen. For et ikke-målrettet lån er det ikke muligt at inddrive skattefradraget.
4. Lær om sikkerheden for, hvilken fast ejendom en bestemt bank refinansierer et prioritetslån.
5. Før du beslutter dig for et lån, skal du sørge for at beregne fordelene. Hovedgælden skal under alle omstændigheder betales, besparelserne er summen af ​​forskellen i procent. I dette tilfælde skal du ikke glemme at tage hensyn til omkostningerne ved proceduren. Hvis de overskrider besparelserne, er refinansiering ulønnsom.

Ud over at følge ovenstående anbefalinger, skal du stole på din egen situation. Nogle banker tilbyder at refinansiere for at kombinere pantelånet med andre lån eller udstede et vist beløb kontant. Hvis dette er relevant for dig, skal du kontakte disse kreditorganisationer.

10. Svar på ofte stillede spørgsmål (FAQ)

Refinansiering af prioritetslån - Emnet er ret omfattende, det har en række nuancer. Derfor kan der i processen med at studere det opstå et stort antal spørgsmål. Så du ikke spilder tid på at søge, vi reagerer på de mest populære af dem.

Spørgsmål 1. Hvor mange gange kan jeg refinansiere et prioritetslån?

Antallet af låntagere appellerer til kreditinstitutter vedrørende omstrukturering af prioritetslån er ikke begrænset af lovgivningen. Men banken kan uafhængigt begrænse denne procedure. Hvis der er forsinkelser i betalinger, skal du overhovedet nægte godkendelse.

At henvende sig til en bank til refinansieringsformål Der skal huskes, at pantelån, der er opnået her, skal tages i betragtning, at finansielle institutioner kun tillader dig at ændre betingelserne under den primære kontrakt. Dette tvinger låntagere til at tage en lignende beslutning med maksimalansvar.

Hvis der planlægges refinansiering i en anden bank, vil det være nødvendigt at gennemgå vurderings- og godkendelsesprocessen helt fra begyndelsen. Det betyder, at du skal indsamle en fuld pakke med dokumenter, betale for en takstmanns og et forsikringsselskabs tjenester.

For ikke at spilde tid forgæves, inden du ansøger om refinansiering, skal du nøje studere de foreslåede betingelser. Kun en grundig analyse og yderligere beregninger gør det muligt for os at forstå, om det er fornuftigt at starte denne procedure, eller om vi skal forlade det eksisterende lån.

Spørgsmål 2. Hvad er bankernes krav til låntagere til refinansiering af et prioritetslån uden bevis for indkomst?

Krav til låntager ved refinansiering af et realkreditlån uden resultatopgørelse

Muligheden for at refinansiere et prioritetslån uden at bekræfte indkomst er kun tilgængelig for bankkunder, der opfylder følgende betingelser:

• tilstedeværelsen af ​​russisk statsborgerskab;
• alder over 21 år;
• god kredithistorie;
• en arbejdsperiode på mindst 12 måneder
• muligheden, hvis nødvendigt, til at tiltrække en låntager eller garant.

Hver bank udvikler uafhængigt krav til låntagere. Derfor kan ovenstående liste udvides. Oftest krævet: tilgængelighed af registrering i registreringsområdet, levering af en pakke med dokumenter.Blandt dem: attester for registrering og skilsmisse, fødsel af børn, kontoudtog og andre.

Spørgsmål 3. Er der et skattefradrag for refinansiering af et prioritetslån?

Alle borgere i Den Russiske Føderation, der har købt en lejlighed (eller andre boliger), har ret til at få et skattefradrag. Når der ansøges om et prioritetslån til dette formål, antages refusion at være på værdien af ​​den erhvervede ejendomog på betalte renter.

I sin kerne er refinansiering af prioritetslån erstatning af et lån med et andet. Derfor har låntageren, der foretager betalinger i henhold til en sådan aftale, den fulde ret til at få et fradrag. På samme tid bliver du nødt til at indsende begge realkreditaftaler til skattekontoret: originalen og den nye, så IFTS kan spore de skiftende betingelser.

Det er vigtigt at overveje, at der i refinansieringsaftalen skal være en indikation af målrettet brug af midler - refinansiering af realkreditlån. Hvis låntageren besluttede at kombinere flere lån til et, bliver du nødt til at glemme skattefradraget for betalte renter. Faktum er, at for lån, der er sikret med en fast ejendomskompensation, ikke gælder.

Spørgsmål 4. Hvilket prioritetslån kan refinansieres?

Muligheden for at refinansiere et prioritetslån er kun tilgængeligt, hvis det opfylder et antal krav:

1. Banker sætter ofte grænser for varigheden af ​​en panteaftale. I de fleste tilfælde vil det ikke være muligt at refinansiere et boliglån, der blev udstedt for mindre end seks måneder siden, eller indtil udgangen, hvor mindre end tre måneder er tilbage.
2. Kreditorganisationer kan også sætte grænser for refinansieringsmængden. For det oprindeligt udførte realkreditlån skal mindst 20-50% af hovedgælden betales.
3. Tilstedeværelsen af ​​aktuelle restancer på refinansierede prioritetslån er ikke tilladt.
4. Månedlige betalinger skal betales til tiden mindst gennem hele året. Faktisk værdsætter bankerne en længere udbetalingsperiode. Hvis der tidligere var tilladt forsinkelser, reduceres sandsynligheden for en positiv beslutning væsentligt.
5. Tidligere blev omstruktureringsproceduren ikke gennemført på prioritetslånet.

Spørgsmål 5. Hvad er kravene til en ejendom ved behandling af refinansiering?

Ved refinansiering af et realkreditlån stiller bankerne en række krav til et fast ejendom, der fungerer som et pant i en transaktion. Hver långiver udvikler uafhængigt deres liste.

Du kan dog fremhæve kravene til fast ejendom, der er gyldige i næsten alle banker:

• pantet i henhold til refinansieringsaftalen skal være den samme fast ejendom som i den oprindelige panteaftale;
• ejerskab skal dokumenteres og registreres i overensstemmelse med gældende lov;
• huset kan registreres direkte hos låntageren såvel som hans pårørende;
• fast ejendom bør ikke have andre heftelser end sikkerhed for det primære prioritetslån;
• Indtil sikkerheden overføres til den nye bank, kan boligområdet ikke lejes.

11. Konklusion + video om emnet

Uden tvivl er refinansiering af prioritetslån en vigtig økonomisk procedure. Dets hovedmål er at reducere niveauet for overbetaling for et boliglån.

Du bør dog ikke acceptere at refinansiere prioritetslån uden foreløbige beregninger. Det er vigtigt at sikre, at den endelige besparelse dækker alle omkostningerne ved proceduren.

Nogle låntagere er for dovne til at begynde at refinansiere og hævder, at de ikke har tid til dette. Dog kan besparelser starte fra et par hundrede og nå millioner. Sådanne beløb vil næsten helt sikkert overbevise alle.

Vi anbefaler også at se en video om, hvordan du refinansierer et prioritetslån:

Det er alt for os, men teamet på Rich Pro-webstedet siger ikke farvel til dig!

Hvis du har spørgsmål, kommentarer eller tilføjelser til dette emne, så skriv dem i kommentarerne herunder. Glem heller ikke at dele artiklen på sociale netværk med dine venner. Vi ses snart!